儲蓄險郵局6大分析

；就有過來人分享親身經歷，當初到銀行買儲蓄險兼壽險，「合約滿6年到期後，就是拿回本金，以及14萬的利息；未滿6年-解約，就會扣到本金」，因此建議在投保前一定要問清楚、講明白。 「再花俏的宣傳，只要看IRR就知道真相。」MY83保險資訊顧問鄭為之說，不論增額或還本，保戶需比較的數字重點，不在「增額數字有多高」、「年領還本金多少」， 或是「期滿後解約領到多少錢」的內容，一張保單真正的報酬率就看IRR。 國泰人壽熱賣的「好事年年」保單則屬於還本終身壽險。 還本終身壽險的特性是繳費期滿或是開始繳費一年後，每年可以領回一部分的生存保險金。 這個問題一出，大多數人腦中浮現的就是儲蓄險，尤其6年期儲蓄險因年限短，又常被強調「保本、保息」，不僅「投資報酬率比銀行定存高」，還常伴隨著「第7年開始，每年2.25％複利增值」、「終身可領回還本金」等未來成長效益的想像。

以固定利率來看，由於報酬率已經確立，所以如果將來央行升息，那麼儲蓄險的利息就會不如預期。 儲蓄險郵局 此外，「通貨膨脹」也可以列入是否要買儲蓄險的考量之內。 因為儲蓄險的利率如果無法跟上未來通貨膨脹的速度，就算之後期滿可以領到一筆錢，購買力也會追不上未來的物價。 「預定利率」是保險公司將收到的保費拿去投資，預估出來的年化報酬率，也就是說利率的值已經確定。 如果「預定利率」越高，代表保險公司認為透過保費的投資，可以賺的報酬較高，也就不需要收取高額的保費。

儲蓄險郵局: 郵政簡易人壽六年期吉利保險

台灣人愛買保險，尤其是儲蓄險，除了參考年度熱門儲蓄險保單外，該如何自行挑選一份不吃虧的儲蓄險呢？ 儲蓄險郵局 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期「可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 每張儲蓄險保單上的名稱都是這4個甚至更多名詞的排列組合，可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。

• 原PO心中有3點疑惑，便上網向網友們尋求解答，「這份保單有算不錯嗎？」、「減額繳清是我本金能放到到期拿回來嗎？」、「還是選擇解約賠10萬？」，希望內行人能給她一點建議。
• 即使無法提供高槓桿、高報酬，仍然如此吸引職場菜鳥、理財初學者，很大的原因就是來自其提前解約，就會損失本金的特色。
• 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，具有簡單的壽險保障內容，屬於壽險保單(不是單純的金融商品)，但主要還是著重在儲蓄而非保險，建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。
• 您好，您既然再FINFO上做詢問了，那我覺得您可以參考網站的保障內容差異，相信這樣您能選出最好的選擇。
• 當然比起其他保險業者，郵局相對具有保障，這也是為何郵局的儲蓄險利率比其他保險公司還要低的原因。
• 不過，換個角度看，年輕小資族如果要透過儲蓄險投資幫自己穩健累積第一桶金，應該要將利息持續放在投資中錢滾錢，這種每年強迫還本、減少本金的方法是否適合自己，也要好好思考。

或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。 本網站所提供之股價與市場資訊來源為：TEJ 台灣經濟新報、EOD Historical Data、公開資訊觀測站等。 本網站不對資料之正確性與即時性負任何責任，所提供之資訊僅供參考，無推介買賣之意。

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繳費別指的是每期保費收取的時間點，有躉繳（一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。 譬如說，媽媽為10歲的女兒買了這一張兒童保險、保額10萬元、10年期繳費，其年繳保費約3萬1,574元。 每屆滿2年，中華郵政會給付6,000元生存保險金。

妮娜並非專業的保險員，就我對儲蓄險的了解與做了一些功課，跟大家分享我對儲蓄險的看法，我一直相信每個產品的出現，都有它的意義在，每個人也都有適合自己的投資理財方式。 大學畢業，身邊會有不少同學當保險業務員，我妹最好的朋友就有推薦他買儲蓄險，還好他有來問我，不然現在要繳學貸、想矯正牙齒，根本不可能。 原PO在PTT板上發文，看到爸媽20年前購買的保單差點吐血，買了一堆還本型儲蓄險，一年要幾十萬，他心痛這些錢就這樣被騙走了，如果當初拿來買房，「現在早爽爽收租當包租公了」。

儲蓄險郵局: 儲蓄與投資不該混為一談，合理分配最重要！

而且Excel的公式只要絕對及相對參照正確，利用複製就可以一次算出從35歲至78歲的報酬率。 (十一)申請死亡給付 1.郵政簡易人壽保險保險金申請及調查書、郵政壽險聲明事項及個資告知義務書(申請理賠業務專用)。 保險契約停止效力後，要保人得於2年以內經本公司同意申請恢復契約效力，逾期將喪失恢復請求權。 主、附約停效而主約未申請復效者，附約不得單獨申請復效。 本商品經本公司合格簽署人員檢視其內容業已符合一般精算原則及保險法令，惟為確保權益，基於保險公司與消費者衡平對等原則， 消費者仍應詳加閱讀保險單條款與相關文件，審慎選擇保險商品。 本商品如有虛偽不實或違法情事，應由本公司及負責人依法負責。

等繳滿了10年後到34歲保單週年日的這一段期間，中華郵政會於每一保單週年日給付6,000元生存保險金，而到35歲保單週年日，中華郵政便會再依保單條款，給付30萬元滿期保險金。 而是保險公司將收到的保費扣除投資成本後，拿去投資所得到的投資報酬率。 由於宣告利率會隨著市場調整，且會依據保險公司每月、每年公告而有所變化，所以是「浮動利率」。 有鑑於此，投保人都會逼迫自己在期滿以前乖乖繳完，這樣一來不只可以逼自己儲蓄，還可以在期滿後得到本金以外的利息收入。

儲蓄險郵局: 儲蓄險繳滿6年，可解約了吧？一鍵算給你看，此時解約利率只比定存好一點

以上述試算表的呈現，6年到期後可獲得2.58%，但這個2.58%並非這6筆投入資金的實際年利率（Effective Annual Rate），若把前面資金投入的時間價值都計算進來，可得到 IRR為0.74%，這個才是實際年利率。 內部報酬率 IRR，是一種評估現金流收益率的方法。 透過 IRR呈現，能更了解我們投入的資金，在特定期間內的收益率為何。

但反觀儲蓄險，第一年想解約「不玩了」，要付出的代價恐怕是一毛錢本金都拿不回來；在期滿前解約幾乎都不划算。 不過，換個角度看，年輕小資族如果要透過儲蓄險投資幫自己穩健累積第一桶金，應該要將利息持續放在投資中錢滾錢，這種每年強迫還本、減少本金的方法是否適合自己，也要好好思考。 以市面上現有的6年期儲蓄險產品來看，最強的屬於增額終身壽險，標榜繳費期滿後，不需再繳費，壽險保障額度不僅會成長，同時可領回的解約金也會增加，因此稱為增額。 這些刻意被凸顯的「優點」，直指人心，大多數人都忍不住埋單。 儲蓄險郵局 像是國泰人壽一檔6年期還本終身壽險「好事年年」，去年推出以來，創下帶進8000億元保費的驚人紀錄；至今，高儲蓄性質的壽險保單新契約保費也高達2500億元，吸金、吸睛功力同樣一流。 以53歲男性為例，保險金額100萬為例，若選擇年繳，每年初需繳195,706元，第二、四年底分別可領回10萬元生存保險金，期滿時可領回保險金100萬元。

儲蓄險郵局: 滿期就解約的儲蓄險，報酬可能跟你想的不一樣

附加費用率為保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。 所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。 儲蓄險郵局 最後再告誡所有的儲戶一句：存錢一定要把本金放在第一位！

許多人擔心風險而選擇儲蓄險做為理財工具之一，但該如何判斷自己適不適合買？ 圖四是做出來的試算表，其實這樣的保險並沒有實質的保障功能，6年的保險費總共繳了比30萬元的理賠金要還多，只是將保戶所繳的金額還回來而已。 所以這樣的保險只有儲蓄功能，那麼投資報酬率或年利率就是重點了。 看看投資報酬率那一欄，只有在投資9年後才報酬率才開始正值，即便15年的年利率也不過1.63%，只比定存還多一點點。 有了這些數據，要判斷是否值得投資就容易多了，就請明智的讀者自行想看看。 讀者提問郵局的「常春增額還本保險」該如何評估投資報酬率？

儲蓄險郵局: 利率風險

李雪雯建議，買儲蓄險的錢，必須是「一定期間內不會用到」的閒置資金。 此外，要提醒的是，這些都不是「到期立刻還本」的保單，而是期滿後，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿；當然如果續放的話，肯定報酬率也會更好一點。 甚至，有的保險公司強調保單滿6年時，已領還本金加上保單現金價值，都超過已繳保費，也就是期滿解約就能「保本」、「獲利」。

要買這儲蓄險之前，如果能夠分別知道定期險價值多少，以及存款的隱含年利率是幾趴，投資者才有能力作決策。 類似點『一魚雙吃』這道菜之前，總得先知道那尾魚做出來的生魚片以及魚湯分別值多少錢，再根據自己的需求，才有辦法來評估到底是否值得吧。 有一派認為還有更好的投資標的，「儲蓄險的利息真的少的可憐，不如拿去跟會或是買股票」、「6年才8000塊是什麼東西，不想動腦去買0050都比較好」、「因為比儲蓄險好的選項太多，差別只在於儲蓄險有身故給付」。 原PO在臉書社團「存錢公社」發文指出，目前想當全職考生的她，手頭沒有太多現金，但有一張保單卻成了她的壓力，當初入手的是10年期儲蓄險，至今已繳了5年，月繳保費為5,110元，讓她相當苦惱不知該如何是好。

儲蓄險郵局: 熱門

很多人以為郵局利息都是免稅所得，其實不是喔。 個人活存在100萬元以下，這部分的利息是免稅沒錯。 但如果是定期存款所領到的利息，就是應稅利息所得，就必須要申報綜合所得稅。 郵局定存試算可以試算整存整付、分期付息、零存整付三種方式的最後所得。 不過速度較慢，請準備好耐心，請參考郵局網址。

雖然相較之下，其他投資商品的報酬率比較好，但如果你無法接受投資基金、股票等商品產生的風險，那你可以考慮購買儲蓄險。 例如，一次性的投資10萬經過10年後變成20萬，年化報酬率很容易計算為7.2%。 如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢? 第二種敘述就很像儲蓄險，每年要繳納固定的保費，期滿後可以領回一筆錢，此時就要用IRR來計算報酬率。 辦理郵局定存解約，要本人帶著國民身分證、印章、定期存單、郵政存簿儲金簿，至申請定存的原郵局辦理解約。

儲蓄險郵局: 目前被保險公司拿來

當責任準備金調降至 儲蓄險郵局 2 ％，就代表保險公司要提列 98 元作為成本。 如此一來，當賣一份保險的成本提高了，保險公司不願完全吸收成本，勢必會將成本轉嫁到保戶身上，保費當然也會隨之提高。 前面有提到，假如購買的是 ６ 年期的儲蓄險，提前解約就會損失本金。 所以，如果有意要買儲蓄險，最重要的就是先清楚自己的「理財目標」以及「現有的資金」。

儲蓄險郵局: 儲蓄險想解約慘賠10萬 內行傳2招零損失

所以，一般來說，「預定利率」越高，「保費」就會越低。 目前，儲蓄險的繳費年期最常見的為 6 年期，而 8 年、 10 年、 20 年等 6 年以上的繳費年期，就算是長期保單。 所謂的 6 年期，指的就是只要在 6 年內解約，取回的本金就會有所損失。 所謂的儲蓄險，指的是「儲蓄型保險」，也就是著重儲蓄效果，但保險作用相對較低的保單。 這也是為什麼談到儲蓄險時，我們常聽到「重儲蓄輕保障」。

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契約轉換限制：本險種不得轉換為其他險種，其他險種亦不得轉換為本險種。 其他：本簡介僅供參考，詳細商品內容及變更，以投保當時之保單契約條款內容及本公司核保、 保全作業等規定為準。 然而，當家里人滿五年去取錢的時候，卻被告知不能取。

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