失能險必要詳細懶人包

舉例來說，若因口腔癌導致咀嚼吞嚥及言語機能障害，在失能等級表中有分別有1、5、7不同程度的失能等級可以申請理賠，視被保險人的病況而定。 陳宣佑指出，失能險因為適用情況多，其販賣件數與金額，已遠遠高於同類的長照險。 他建議民眾，如欲購買失能險應該注意2項重點，分別是生活扶助金額度與生活扶助金給付月數。 終身失能險以「不還本」型較為熱門，在 2019 年夏天，市場上有一波大變動，最近年底，部分商品也要陸續調整、停售，好選擇恐怕越來越少，例如台灣人壽近期發出通知將下架熱賣的珍好心180系列。 由於相關詢問很多，以下把幾項現有熱門商品列出重點，提供最新比較表，方便大家閱覽。 據統計，在失能人口當中，65 歲以上老人約占 38%，其它 62% 都是 65 歲以下的人口。

分成九大類，中樞神經、眼、耳、口、鼻、胸腹部臟器、軀幹、上下肢體等，失能等級有11級，項次有80項，範圍非常廣泛。 主要要看你失能的等級，同樣以這張 台灣人壽失能險 為例，你投保金額（保額，不是指你繳多少）為 100 萬元，後來因病或意外、醫生開證明失能等級為 1 ，就可以領到 100% 的保險金+ 這筆保險金 10% 的失能復健保險金，總計為 失能險必要 110 萬元，幫助你度過難關。 以台壽的這張保單來看，保額最高可以到 500 失能險必要 萬元，提供參考。 失能險停售的原因，不外乎就是台灣保險業者自己的惡性競爭。

失能險必要: 重點二：「保證給付 / 最高給付」有什麼差別嗎？

通常這筆錢會用在醫療、買輔具、或建立無障礙空間的花費上，對失能初期的困境非常有幫助，必須有足夠的額度才行。 失能險必要 有的商品在 1 至 11 級失能時，都會理賠一次性給付，但也有些商品只賠 6 級以上較嚴重的失能，挑選時應仔細評估。 如果能買到這樣的失能險，對自己是比較有利的，若不幸發生 1-6 級的失能狀態，只要領取失能診斷證明，保險公司就會立刻開始理賠失能扶助金，這樣才不需要擔心失能初期的生活費用。 只要你在條款裡面有看到可以「一次提前給付」的敘述就代表保險公司允許你「預支」未來的失能扶助金，生活中有大筆開銷或需要支付大筆醫療費用都不用擔心。 的失能狀況，可能一段時間都沒辦法工作需要在家休養，失能險中的「失能扶助金」會每月/每年持續理賠一筆錢讓你自由運用(沒有指定要用在醫療行為上)。 當被保人「喪失自理生活能力」時，長照險會啟動保險金給付。

這應該是很多想用商業保險轉嫁失能風險的人，近來最想了解的話題。 標榜能轉嫁意外或疾病失能的失能扶助險，傳出年底將停售，據記者了解，最快在2020年12月14日，台灣人壽旗下的「新珍好心180」與「新珍安心180」就要停售，其他保險公司的失能扶助險陸續在年底跟民眾說掰掰。 若是罹癌導致身體器官失能，還是可以透過失能等級表比對相應的失能等級向保險公司申請理賠。

失能險必要: 重點 3：越來越稀少的「保證給付」

若是過去已有規劃終身失能險但審視後認為保額過低的民眾，可以選擇定期失能險來提高保障。 而過去從來沒有規劃過失能險的民眾，把握所剩不多的終身型失能險是個非常好的選擇，畢竟以目前的保險市場來看，未來失能險可能只會越來越少了。 2020 年末因多家保險公司宣布失能險商品停止銷售，而造成了一波搶購潮。 停售的原因是金管會提出失能險未來恐有損失率過高、準備金不足等問題，要求各家保險公司評估其清償能力，並依缺口增提準備金。 目前大多數的保險公司皆將過去的終身型失能險停售，轉而提高保費、推出定期型商品、調整理賠內容等方式。

簡單講：這個人出了重大車禍(或是因為疾病突然中風)，到院前就呈現昏迷狀態，需要靠呼吸器維生，這個就符合一級失能，可以申請理賠嗎? 當然不行 因為醫院會救治，萬一10天後過世，那這幾天的昏迷就是死亡的過程，不是失能的定義，失能需要連續狀態6個月。 使用友邦滿扶保是你應該考慮的，由於保單具有高保單價值，老年可以當成一筆退休金，身故當成壽險有節稅功能，一年10幾萬的保費可不是一般人可以負擔的，但是高保費能提供高的保單價值，確正是財富傳承者的最愛之一。 失能險的理賠認定，是依據失能程度對照失能等級表中列出的理賠倍數，來判定要支付多少比例的保額。

失能險必要: 文章分享

失能險則不然，不論意外或疾病，皆按「失能等級」判定，保障範圍更廣，也不必定期接受檢查，加上保費比長照險便宜4到5成，部分保單更主打「保證給付」機制，吸引許多預算有限的保戶，先前國內六大壽險公司，除了南山之外，其餘都積極開發失能險商品。 定期失能險大多把「失能一次金」、「失能月扶助金」分開為 2 隻不同的商品，優勢為保費相較於終身型便宜非常多，但須特別注意「非保證續保」的部分，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，保戶就無法續保，保障也就消失。 學保險的陳銘正直指「長照險和失能險不同」，他表示，台灣現代人多數不指望子女會在久病床前當孝子，就會以為自己已經購買到了老後被照顧的保障。

如果你已經購買的失能扶助險有這樣的限制，別擔心，這裡教你應對的方式。 失能險必要 有些失能狀況醫生可以立刻診斷(例如：缺一隻手、缺一隻腳)，有些失能狀況需要一段時間的評估，在失能險中會看的一個名詞叫「失能確診日」，是指醫生開立失能診斷證明的日期。 延續重點二，如果你的失能扶助險有「保證給付」，失能扶助金除了每月/每年慢慢領的選項外，還可以在急需用錢的時候一次提前提領。 每年過年最重要的習俗之一，就是全家人聚在一起吃年夜飯。

失能險必要: 投保失能扶助險的5個堅強理由

一名網友表示，每次過年，他總會吃到佛跳牆，覺得佛跳牆很好吃，但每個家庭狀況不同，… 講話對我來說是比較能夠勝任的事情，不過也還有好多地方需要加強。 我本來也以為德國的稅繳了那麼重，那下半輩子醫療、養老肯定沒問題，後來才知道並不是這樣，這些錢也是要在現在就規劃好存起來，假使真的以後付不出來，政府會幫忙，但是那也是要到不得已的情況。 現在德國老人貧窮的問題非常嚴重，外表光鮮亮麗的德國內部是有很多問題，我剛來還不夠瞭解，現在看清了，也覺得好無奈呀。

• 但是，如果幸運存活，若靠失能險的理賠金，可能無法應付五至十年的長期照護費用，以及在這之間因家人、看護無法處理的問題，而前前後後進出醫院的花費，不夠的部分，就需要靠以「失能後的扶助」為主的失能扶助險來補足。
• 「失能」在以前稱為殘廢或身心障礙，民國107年修正了「保險法」，把這些用語統一稱做「失能」，較無貶損之意，相關保單也從「殘扶險」改為「失能險」或「失能扶助險」，所以兩者是同樣的事物。
• 最後，無論 意外失能 或是 因病失能 ，除了商業保險能夠幫你度過難關外，你平常投保的國家社會保險也能協助你。

失能扶助險是否具有身故保障，或是「失能生活扶助保險金」保證期間的有無、時間長短，對保費都有影響，例如：有「身故保險金」的商品，費率就會較高，而「保證給付期間」時間較長的商品費率也會較高。 要釐清這個問題，必須先了解國人發生殘廢，並進一步造成失能的風險到底有多少？ 如果採用衛福部「民國100年台灣地區中老年身心社會生活狀況長期追蹤（第七次）調查」資料，就算85歲以上中、重度失能與失智的比率非常高，但也只不過是「4/10」與「2/10」而已。 「失能扶助險」有無等待期的限制與是否為終身型無關，而是要看各家保險公司契約條款規定「並非全都是如此」，提醒保戶在投保前，一定要看清楚保單契約條款內容，以免影響自身權益。 不過，小花平台保險顧問提醒，每個人的失能、失智狀況不同，加上各人買的保單也不會相同，同時需特別留意「失能扶助險」79項理賠項目是用於104年後購買的保單，之前的保單仍適用原來的75項規定，因此這樣看來，無法斷定哪一張保單就一定可以領到保險理賠金。 尤其是相較於意外險只理賠因為意外事故造成的殘廢，其理賠範圍更為寬廣，吸引不少年輕人和中壯年人投保，而這也正呼應了：「失能扶助險」趁年輕愈早投保愈好，甚至連嬰幼兒都應該認真考慮投保，提醒你，在投保前停看聽、多想一下，小心留意有關「失能扶助險」常犯的錯誤迷思。

失能險必要: 意外失能怎麼理賠？

若40歲女性投保20年期、1百萬元，1年保費約4萬1千元，失能的話可獲得1年18萬元（100×18％）理賠，平均每月1萬5千元，這是明顯不足的。 這樣的家庭說實在不缺現金，收入高，但開銷也高，而且資產常常集中在股票上，尤其以自己公司的股票為大宗。 但因為只有一個人工作，一旦先生失去工作能力了，太太幾乎不可能找到一個工作可以支應平常高額的生活開銷，只能依靠之前的存款，如果存款用完之前先生還不能回復工作能力，那他們的人生可能再也回不到過往了。 一般來說保險又分定期險跟終身型的保險兩種，終身型保險通常代表繳費期限20~30年但保障期間是一輩子，而定期險代表保障期間是有限的，例如20年或是到65歲，過了這個期限保障將會消失，保險也會停止即使願意繼續付費也無法再購買。

• 以長輩的狀況沙盤推演一下，可以更釐清理賠的認知，保險是長期契約，至少要確保不會買了和自己理解不同的保險產品還要繳費繳很久。
• 分成九大類，中樞神經、眼、耳、口、鼻、胸腹部臟器、軀幹、上下肢體等，失能等級有11級，項次有80項，範圍非常廣泛。
• 勞保 失能給付 又分為「失能年金」與「失能一次金」，失能年金可以分次領，需要被判定失能等級為 1~7 級、工作能力減損達 70% 以上，終身無工作能力、無法返回職場的人，才可以領。
• 失能險的理賠認定，是依據失能程度對照失能等級表中列出的理賠倍數，來判定要支付多少比例的保額。
• ，因為同樣額度的意外險你需要花要比別人貴 3~4 倍的保費，那多不划算！
• 若是預算有限的情況下，第一優先要解決的是「病太久」跟「走太早」，除了壽險、意外險、醫療險，還可以考慮保障面向廣的失能險。
• 長期照護險的保障範圍即「當被保人喪失自理生活能力時，長期看護險會定期給付保險金」，提供被保險人看護費用上的補助。

所謂的生活扶助金，指的是當理賠情況發生後，保戶每月能領到的費用，費用會依殘廢的等級決定可領取的成數，最高可達100%。 陳宣佑說，有些民眾會有保費越高，生活輔助金保額越高的迷思，但其實保額的高低，主要還是依據不同的商品有所分別。 根據衛福部2017年統計，重度以及極重度身心障礙總人數中，每5位就有1位為44歲以下的年輕人。 針對年輕人該不該買失能扶助險，磊山保經首都分行業務經理賴昀表示，對於年輕族群來看，越年輕投保失能扶助險，保費越便宜；另從風險層面來看，若因疾病或是意外而造成殘廢失能，至少再活20年以上，以長期照顧費用估算，至少需要花費超過1千萬元。 民國107年6月時修正了「保險法」，將以前使用的殘廢、身心障礙等用語統一稱做「失能」，「殘扶險」因而改為「失能險」和「失能扶助險」。

失能險必要: 骨折意外多 保險顧問說一定要注意這三件事

其實國泰的保單算全面了，只是實支方面門診手術雜費額度偏低，可以用好實在來加強，擔心預算的話也能調降主約保額。 除了意外身故100萬及意外失能最高100萬的保障，還多了重大燒燙傷50萬及每月失能扶助金2萬的保障，是個不錯的意外險。 根據衛福部調查統計，介於30-59歲、家中主要經濟來源的青壯、中年族群，占比最高。 這個令人驚駭的數據，同時傳遞了一個重要訊息：一旦青中壯年族群因為意外、疾病… 陳銘正表示，隨著愈來愈多失能險停售或調整商品內容，未來失能險承保的價格一定會變貴，等待期也會延長，才能避免那些不符保險本意的理賠案件增生。

我們自己失能，卻是家人背負照顧自己的重擔，甚至當家人最後無力照顧時，可能還要承擔社會道德譴責的眼光。 如果自己沒有足夠的財產承擔失能風險，就要用失能險來保障自己有足夠的失能花費，保障家人原有的生活。 可能是要給父母的孝養金、子女的養育費用、夫妻一起買房買車的貸款，這些責任並不會因為我們失能就消失，反而是我們失能會增加家人的負擔。 原本夫妻一起共組家庭的貸款，可能無法一人承擔而必須賣掉；原本可以給孩子上喜歡的才藝課、社團活動、親子出遊，都必須減少甚至停止；原本父母可以含飴弄孫、頤養天年，卻要拿出養老金來照顧自己。 但目前停售的，基本上都是終身型的失能險，有這方面保障需求還是可以參考定期類型的失能保單；且據傳未來也會有調整過後的終身型失能保單，雖然具體的產品還沒出來，但目前的共識就是會朝向保費增加、理賠範圍減少的方向做調整。

失能險必要: 失能險》2019下半年「保證給付」的生…

由於失能發生的原因很多，無論是疾病或意外，都可能造成。 以家中經濟支柱為例，失能發生時，最直接的影響就是收入中斷，能不能回到職場還是一個問號。 建議你可以考慮「不還本」的失能險，代表你繳的每一塊錢都是真的在買保障，讓保險公司幫你承擔意外、疾病的風險，讓你每年要繳的保費比較低，剩下的錢都可以留在身邊自由運用，會是比較好的選擇。 但保險公司也知道這一點，所以保險公司通常會限制職業等級高的人不能買太多失能險，可能上限只有 200 萬、300 萬，這個時候就可能要同時使用失能險+意外險，拉高失能額度的補強。 照顧失能家人費用至少 600 ～ 1,200 萬，如果現在的我們沒有這些財產，或是做足失能險規劃，就一定會用到「家人的財產」。

有關神精障害這個段落，會想到的是，失智是否可以理賠？ 決定是否可以理賠的時候就是要提出符合失能程度表上的資料來佐證。 現今醫學科技進步的關係，針對癌症有許多治療，像是標靶藥物、免疫療法等等，目前以一次給付型成為現今的主流，一旦罹患癌症，這一筆錢可做為緊急預備金。 陳銘正也不諱言，失能險熱銷的原因，其實是因為「好懂、好賣」。 但實際上考慮到未老、未死，卻萬一失能需要照料的人，真正應該購買的是長照險而非失能險。

失能險必要: 重點三：如果能「一次提前給付」，不用擔心大筆生活開銷。

以「最高」給付500個月為例，只要不要身故，就可以從第 1, 2, …一直到第 500 個月會持續領到錢，相當於可以連續領 48 年。 但如果領到第 200 個月時身故，那第 201 個月保險公司就不會再理賠失能扶助金。 假設尚未領取的期間是 100 個月，額度 5 萬，折現一次理賠的金額不是 500 萬，會比 500 萬再少一點。 原本該領取的失能扶助金是每月/每年慢慢發，現在提前要一次領取，會透過折現率算出對應的價值。 1~6級失能扶助金不打折 不打折的失能險商品，意指1~6級的失能扶助金給付都比照1級失能100％理賠，以保額5萬元來說，失能等級為4級，每月給付的扶助金一樣是5萬元。 主要目的是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都需要高額的費用。

失能險必要: 推薦該如何規劃長期照護的保障？

年輕人保費相對便宜，加上現代人長壽，需要長照的機會很大，愈早規劃愈有利。 但要廣不要深，也就是說，各種保險都要有，但不要奢望最高的保障，也不要重複購買類似保險，這樣就不用繳非常多的保費。 另外，他也一再叮嚀，不要買投資型保單，而是擁有純醫療保障即可。 錠嵂保經表示，雖然長照險與失能險都是因應長期照護功能設計，但長照險須每年回醫院鑑定是否符合保險金理賠給付條件，認定範圍較狹隘。

下肢之機能障害「喪失機能」、「顯著運動障害」或「運動障害」之審定，參照上肢之各該項 失能險必要 規定。 「遺存運動障害」，係指脊柱連續固定四個椎體及三個椎間盤（含）以上，且喪失生理運動範圍三分之一以上者。 「遺存顯著運動障害」，係指脊柱連續固定四個椎體及三個椎間盤（含）以上，且喪失生理運動範圍二分之一以上者。 因綴音機能遺存顯著障害，祇以言語表示對方不能通曉其意思者，準用「言語機能遺存顯著障害」所定等級。

失能險必要: 「保證給付」是壓垮保險公司最後一根稻草

建議找專人針對自身條件一次規劃好，才能精算各種費用，不致有多餘的開銷。 長照就是長期照護的意思，主要針對身體功能缺損或是衰老無法自我照顧的民眾提供服務，希望能夠恢復、維護或改善他們日常生活功能為目的。 失能險必要 長期照護險的保障範圍即「當被保人喪失自理生活能力時，長期看護險會定期給付保險金」，提供被保險人看護費用上的補助。 失能扶助險（原名為殘廢扶助險）是依照「失能等級表」認定理賠標準，無論是疾病或意外造成的失能，只要失能等級符合1至6級，即會按比例理賠，每家保險公司的保單條款不同，部分提供一次性給付，另也有每月定期給付的失能扶助保險金。

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