失能險國泰6大分析

長照有三寶，長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，其中依失能等級表，每月或每年給付的失能扶助險，是最晚推出的一張，卻成為貢獻保費收入最多的一張保單。 保險公司理賠率過高、再保公司吃不消，失能險開賣至今已歷經數次商品改版及停售，市場推估未來投保只會更加嚴苛，商品選擇也更加稀少。 失能險國泰 除此之外，保證給付條款並非所有失能險都包含的，有些得額外購置才能享有保證給付的優勢，因此若先前有投保失能險的朋友，都可以確認一下自己的保單有沒有這部分的保障。

失能一次金的部分，則是還可以工作，但被判定部分功能永久失能，就可以申請這個一次性給付。 你所投保的 勞工保險 （勞保），給付的業務有：生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、保留年資、死亡給付、失蹤津貼、職災醫療給付、等業務，其中一項便是我們今天討論到的「 失能給付 」。 失能險有些人又稱它全名為「 失能扶助險 」， 失能險 定義 上來說，是歸屬在 壽險 下的 保險。 3、本頁面內容僅供參考，不代表實際投保內容，亦無法取代官方正式文件，詳細內容以保險公司官方資訊為準。

失能險國泰: 復能服務額度可預支：輔具能租借 使用更靈活

而保誠人壽還強調其為保險業界最多元對話管道的智能客服，舉凡保單內容、網路投保、保費查詢及理賠等問題皆可諮詢，收集數年來電話客服中心常見服務問題，以系統化與結構化方法進行分類及歸納，設計出500個情境問題，涵蓋範圍屬業界最廣。 雖然標靶治療已經是很主流的醫療方式，但在傳統療程型商品裡卻沒有完善的對應保障，所以需要選擇一次金類型的保單，把癌症一次金的額度拉高，才能自由運用。 或是直接找有特別規劃「標靶藥物」的保單也是個好方法。 實支實付醫療保單挑選時，常會將「有無門診手術」、「收據副本理賠」或是「理賠範圍描述為概括式」等因素考量進去，因為概括式的舉例代表保障涵義較廣，對保戶相對有利喔！ 另外還需注意各家條款對於「手術」的定義都略有不同，如採用「雙實支實付」，也就是購買兩間公司的保單，即能利用兩者在額度高低與保障範圍不同的特性，彼此互補，以防保障出現缺失，同時也能提高理賠額度。 無論是因為意外或疾病而住院，隨之而來的住院費、手術費及醫療雜費都是醫療險涵蓋的範圍。

• 失能險停售的原因，不外乎就是台灣保險業者自己的惡性競爭。
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• 本保險商品由國泰人壽/國泰產險提供，透過國泰世華商業銀行股份有限公司為行銷通路招攬，惟國泰人壽/國泰產險保有最終承保與否之一切權利。
• 其中，10年期保證續保的定期險，保障年齡只到70歲，但長照險附約是保障到95歲，因此他建議若沒買過失能險或長照險，但有買壽險的人，優先加保長照險附約。
• 金管會主委顧立雄就說，長照險最好30、40歲就投保，像他60歲了，此時買可能已太晚。

相較之下，傳統長照險用巴氏量表、臨床失智量表、簡易智能測驗等臨床專業評量表，失能狀態定義反而較標準明確。 金管會主委顧立雄就說，長照險最好30、40歲就投保，像他60歲了，此時買可能已太晚。 顧主委的年紀還是能買到商業長照險，但年紀越大保費越貴這項因素，絕對要考慮進去。

失能險國泰: 產險申訴率　國泰拿最低

若你尚未規劃失能保障，不論失能險商品停售與否，建議你都盡早規劃，失能風險足以影響整個家庭，相關保障絕不可少！ 因應市場機制與趨勢，保險商品每年都有不同調整，明年的保單不一定比現在好，更重要的是，誰也不知道明天會發生什麼事？ 所以，在身體狀況及經濟條件許可下，建議每個人都應及早擁有一套量身訂做的專屬保障。 若你是早就規劃好失能保單的人，其實不必太擔心理賠或保險公司更改保單等問題，畢竟當時你與保險公司已簽下白紙黑字的條款，雙方權益皆受保障。

記者還另外詢問投資型保單，新光「小新」、國泰「阿發」與安聯「艾莉」都可以說明清楚，保誠保寶則說將由專人回答，或再洽0800客服詢問。 而且新光人壽的「小新」與國泰人壽「阿發」還可以清楚說明宣告利率的定義，並且提供可查詢個別相關保單的網址連結。 新光人壽的「小新」與國泰人壽的「阿發」都可以即時給予正確的答案之外，還提供商品連結讓記者查詢過程中，感覺到非常順暢，說明文字也淺顯易懂。

失能險國泰: 享保障小額終身壽險 保費試算

作為五大壽險之一，富邦人壽的失扶險也非常暢銷，單「安富久久」今年前五月就日賣近四百件，貢獻保費十二億元，但其實，富邦推出失扶險的時間是二○一五年，整整晚了同業一年半。 陳宣佑指出，失能險因為適用情況多，其販賣件數與金額，已遠遠高於同類的長照險。 他建議民眾，如欲購買失能險應該注意2項重點，分別是生活扶助金額度與生活扶助金給付月數。

國泰和新光都表示，選擇長照險時，除考慮需求及繳費能力，還可考慮是否有家族病史；像特定傷病險，因保障範圍鎖定特定傷病，就適合家族中曾罹患重大疾病或有遺傳病史的民眾。 目前特定傷病險保障範圍多包括傳統7項重大疾病（癌症、重大燒燙傷等），再加上阿茲海默症、紅斑性狼瘡、帕金森氏症等，最多有31項。 南山表示，若保戶30歲投保，保單10年滿期、可保證續保，最高可保障至保險年齡69歲的保單年度末；但續保時，保險年齡不得超過60歲，且續保時，費率及被保險人保險年齡得重新計算保費，此時因為年紀較大，費率多會提高。 但若已有一定年紀，選擇傳統終身型且還能還本的長照險，口袋一定要夠深。 以55歲女性保額4萬元（長照保險金1年領48萬元、最多給付816萬元）20年期繳保單為例，年繳保費可是高達13萬4100元。 若無這麼高的保費預算，許多專家建議，應考慮定期型長照險，「尤其不要有壽險性質」，因為加了壽險保障保費一定貴。

失能險國泰: 熱門快報

意外身故30萬、意外失能最高30萬、骨折醫療最高24萬、重大燒燙傷30萬，骨折險有沒有需要是因人而異，覺得需要而保費有點高，可以不需要太高的保額。 今年上半年，南山、國泰及新光人壽，前三大長照險銷售公司最賣座的保單，全都是被視為保費等級最高的「傳統長照險」。 原來保戶青睞傳統長照險這三大特色，保障範圍最廣、發生長照狀態可豁免保費、保費有去有回不浪費。 在分期給付項目中，國泰人壽【真心守護長期照顧終身保險】還提供保險金以外的「服務」給付，也就是所謂的實物給付，在保險金和服務兩者間，保戶可擇一給付。

但南山表示，類長照險只保障條款約定的特定傷病項目及定義，若保戶罹患病症剛好在保單條款之外就不賠。 但傳統長照險除保障長壽老化，還包括疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙等各種原因，導致需要他人照顧的風險，既不限制要由疾病引起、也不只限於意外造成，只要確實符合長照狀態即可。 失能險國泰 對保戶來說，傳統長照險保障範圍最廣，應更能符合實際需求。 而消費者最重視的保費，由於是終身還本型商品，含有祝壽保險金、身故保險金等還本機制，因此保費普遍較非還本型商品高。

失能險國泰: 重大傷燙傷保險金 ( 依燒燙燒程度比例給付 )

南山人壽是前六大壽險公司中，唯一只賣長照險的公司，目前架上共7張長照險商品，涵蓋終身還本、定期險、長照險附約。 副總經理陳維新解釋，長照定期險和附約都無身故給付，所以保費較便宜，適合膝下無子的頂客族或預算有限的小資族。 保證給付是指，當保戶符合失能理賠條件，每月可從保險公司領到失能扶助保險金。 即使保戶在理賠期間內不幸身故，剩下的理賠金也會貼現還給家屬。 過去，新光、台壽、宏泰都有賣保證給付15年的失能險商品。

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失能險國泰: 投保試算

通常繳費期間等於保障期間，假設選擇20年期，代表繳費20年保障20年，每年保費都不會變，20年到了就沒有保障；有些會保障到固定年齡，如繳費10年保障到65歲。 一直沒有加入失扶險擂台的南山人壽表示，長照險是配合政府長照政策的商品，屬於「結果論」，不管什麼原因導致失能或失智，只要醫生認定符合巴氏量表的狀態，就能申請理賠，尤其對於自然老化、查不出特定病因的保戶更有利。 理賠定義雖看似明確，但實際上，醫生在開診斷證明時，不見得會使用等級表中的特定名詞，容易造成認定上的灰色地帶。

另外，還要注意就是保單是否有準時繳費，避免已購買的保單失效，失能險停售後想再找回如當時相似條件的商品，可能就有點難了。 失能險國泰 為確保您的權益，您須同意本服務過程中以全程錄音及畫面截圖等方式進行資料留存，請詳細閱讀 個人資料保護法應告知事項。 如已充分瞭解上述說明且接受啟用本服務，請點選[同意]，並於顯示一次性連線代碼後將代碼提供予客服顧問。

失能險國泰: 保單健檢規劃

以前述狀況，購買長照險之外，就要搭配重大疾病或癌症險。 失能險消失，長照險回歸主流，代表民眾怕晚年不健康，要請看護或入住機構，想買保險轉嫁風險，要從口袋掏更多錢。 以40歲女性為例，想請外籍看護，每個月需要有3萬，同樣繳20年保費，失能險年繳保費約2.9萬，但長照險會變成6.5萬，足足是2.2倍。 跟2018~2019年失能險停售不同的是，這次，各公司都沒說要推新失能險保單。 11月，國泰人壽停售架上最後2張失能險，打響第一槍。 《天下》逐一詢問前15大壽險公司，愈接近年底，跟進停售的家數愈多。

• 此商品限全民健康保險醫療費用支付標準的2-2-7或 所列舉之手術，以及有在保單條款內的特定處置項目表才有理賠，包皮手術不在2-2-7或 ，也幫您查過特定處置項目表，是沒有此項手術項目，所以不能理賠。
• 壽險業者私下表示，這張的成績可以稱為「神單」了，也代表保戶開始重視長照費用的問題，願意用保單預存長照費用。
• 失能險自2013年開賣，市場過度競爭，保費惡性競爭愈收愈少，但理賠條件愈開愈好。
• 全球人壽則走出自己的路，自始就不在失扶險主約提供保證給付，「以附約方式提供，是為了滿足客戶，但我們也不主推附約，附加率非常得低。」並且採取「拉高生存給付」的設計，失能後第十一年及二十一年，月扶助金會採階段性提高，目的就是真正照顧到失能者本人。
• 好在才剛投保沒多久，可以做調整，這版上有許多人的回覆，版上也有許多不錯的業務，可依妳的所在地選擇一位妳喜歡的業務再做討論。
• 失扶險即是依殘障等級表作給付依據，一旦1到6級失能，國壽每年得給付類似長照保險金，最高給付50年，且強調身故保本，即給付年應繳保費總額的1.06倍，這張保單最低一年保費5千元，最高10萬元，繳費10或20年。
• 全球人壽也表示，失扶險理賠經驗中，癌症及腦中風的發生率，確實略為超出預期。

失扶險推出七年，核保及理賠條件越來越嚴格，也代表賣相越來越差，第三年開始就有保險公司陸續喊卡，有的拉高承保條件，有的調漲保費，甚至縮減或取消保證給付，更有壽險公司乾脆不玩了，退出這塊市場。 據最新統計，去年長照險投保率僅三・○三％，失扶險雖沒有投保率統計，但根據《現代保險》二○二○年「消費者壽險購買行為調查」，保戶最想再購的險種中，「長照險或失扶險」從榜上無名，到二○一九年的調查超越醫療險後，這回又再次蟬聯冠軍，勾選率達四十四． 四％，等於每十位保戶就有四位想要購買，也可證明其吸睛程度。

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保單沒有絕對的好壞，釐清需求後，才能搭配出一套可幫自己解決問題的完美規劃。 提早替長期照顧風險做準備有其必要，失能險絕對是你最佳選擇！ 失能險保費划算、理賠認定明確，是近年非常熱賣的長照保單，不過這也使保險公司的理賠損失率攀高，被金管會要求提增責任準備金。 同步瀏覽服務（以下稱本服務）是由本公司客服顧問與您一同觀看您裝置上所開啟之本公司官方網站頁面（以下稱官網頁面），以為您說明商品內容、並協助您瞭解頁面功能使用之服務。 在本服務開始前，請您先閱讀相關權益聲明及注意事項，待您充分瞭解並接受按下「同意」鈕後，將會產生一次性連線代碼，請將前述連線代碼提供予客服顧問後，即啟動本服務。

也就是說，必須要符合「長期照顧狀態」，或是符合失能等級一（到這個等級通常就也需要長期照顧了），才符合請領標準。 所以說，你若是常見的 手指斷掉（斷指）、或手指腳趾喪失機能等，這種失能等級 11 甚至 12 級的狀況，應該就無法請領保險金了。 台壽這張失能險，可以保障的失能等級 從 1~11 級，我們挑選失能險時，就可以特別注意，選擇這種保障失能等級較為廣泛的保單，免得你失能的情形不是很嚴重，得不到保障。 同時，各壽險公司在年底前還會「嚴控」失能扶助險的核保，確定不接受 失能險國泰 次標準體 （就是非完全健康的保戶），以免賣得越多，將來金管會立刻要求增提準備金。 107年6月15日前之有效保險契（附）約，依契（附）約簽訂時之保單條款約定辦理，保戶權益不受上表用詞調整之影響。 你對保險的不安及困惑我們都懂，一起進到保險新手村，輕鬆看懂保險。

失能險國泰: Q3. 在提到失能險時，「保證給付條款」常會被拿出來討論，能說說這條款的內容嗎？

接著，去年（2018年）5月29日上線是德商安聯人壽「Allie艾莉」、12月2日啟用的國泰人壽「阿發」，以及今年4月的英國保誠人壽「保寶」。 預計2021年初大多會剩下一年期失能扶助險，因為可以有保費調整機制，再者即是不會保證給付的定期失扶險。 同時各壽險公司精算人員要檢視失扶險的平均罹病的死亡率是否大於100％、檢視當初保單設計的假設是否合理；檢視保單失能發生率、死亡率及脫退率，及保證給付、高齡罹病風險對公司清償能力的影響。

4家壽險表示，客服聊天機器人可以線上協助民眾即時問題、申請保單借款等服務，還可以回答生活中民眾想要知道的天氣預報、空氣品質、停班停課等日常資訊。 若是遇到無法清楚回答的問題時，就會立即轉由真人客戶服務，以確保提供民眾提出問題後能夠儘速得到回應及答案。 在保險的世界裡，對於意外的定義簡單又明確：「外來、突發、非疾病」。

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不論生存與否都會理賠的保證給付，號稱賠得夠、賠得多，雖然對消費者是強大誘因，但失扶險的初衷是照顧「失能者本人」，而非家人，若失能不久便身故，保證給付的金額就會貼現給受益人，這樣的設計類似於「壽險」功能，喪失了失扶險的初衷。 元大人壽目前架上銷售 2 張失扶險，但並非提供保證給付期間的失能扶助險，目前元大人壽暫無調整架上失能扶助險的計劃。 若是預算有限的情況下，第一優先要解決的是「病太久」跟「走太早」，除了壽險、意外險、醫療險，還可以考慮保障面向廣的失能險。 對於未來可能發生的意外或是各式殘疾的風險控管，如失明、失聰、失去某些器官等，投保失能險可獲得相對的保障。 失能險國泰 在投保人發生疾病或意外導致殘廢時（通常是1~6級殘），通常會有６個月的等待期之後，接著去找醫師開立診斷證明，接著才能啟動失能險的理賠機制，投保人便能依照保單規定，以月或年為單位獲取理賠金。 失能險停售的原因，不外乎就是台灣保險業者自己的惡性競爭。

失能險國泰: 加護病房保險金 ( 最高 30 天 )

30歲女性投保、保額3萬元，年繳保費折扣後僅1188元；發生長照狀態後，能獲得一次性長照保險金36萬元，及每年長照／失能生活補助保險金（最多16次），加總最高有612萬元保障。 保誠的保寶則回答說「請問以下四個面向，哪個是您最關心的」，記者遂再從「健康與保障、子女教育、資產規劃、樂活退休」中點入「健康與保障」，保寶就再說有提供「分紅壽險」、「不分紅壽險」、「投資型保障」、「健康醫療意外傷害」等4類型商品，可點入了解，或是請民眾聯絡專人了解。 繼新光、德商安聯與國泰人壽推出AI智能客服，英國保誠人壽推出24小時的保寶，線上回答民眾詢問相關的保單內容問題。 失能險國泰 記者實測這4家壽險線上文字客服對於保險局保障型保單的推廣情況，詢問有沒有失能扶助險、長照險及小額終老保險等，還有民眾喜歡的儲蓄險及宣告利率。 目前以新光人壽「小新」與國泰人壽「阿發」較可以清楚回答。

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