失能險停賣詳解

這種「還本型」保單是指，被保險人一旦發生符合「失能（殘廢）等級表」中所列的定義時，保險公司會開始「保證」給付「失能（殘廢）扶助金」。 且就算被保險人在「保證（領取）期間」內身故，保險公司仍舊會支付全額的保險金。 差異就出在失能扶助金這部分，過去普遍的狀況是，被保險人一旦發生符合「失能等級表」中所列的定義時，保險公司給付的失能扶助金會有「保證月數」，一般來說是180個月，換句話說就算被保險人在這180個月內身故，未領完的失能扶助金，保險公司也會一次貼現給付給受益人。 該險種的理賠包括：1.失能保險金：針對失能等級表中的1至11級失能一次給付理賠；2.失能扶助金：針對失能等級表中的1至6級失能，按每年或每月給付。 但各家保單給付型態各不同，有些是訴求最高給付50年，有些是一旦失能保證給付10～16年；且失能後要不要年年或月月確定是否生存，還是只要確定一次或一年；有些要失能後確定存活六個月以上才開始給付定期失能扶助金；另外還有分還本與不還本等。 金管會盯上壽險業失能扶助險，國泰人壽已決定11月底前立即停售具五年保證給付的漾心呵護失能照護定期險，富邦人壽已發出通知12月底前停售其最高給付600倍的福氣久久失能扶助終身壽險，台灣人壽亦在年底前會停售180及200系列失扶險。

《今周刊》是台灣最具影響力的財經媒體，2018、2019年蟬聯金鼎獎「最佳財經時事雜誌」、屢獲亞洲卓越新聞獎（SOPA）等大獎肯定。 專注掌握國內外財經脈動、深度報導產業趨勢、推動台灣進步，備受各界肯定。 失扶險掀年底停售潮，最早停售的是新光人壽，在2020年元旦就停售所有失扶險；國泰人壽已在11月底前停售具5年保證給付的漾心叮護失能照護定期險；台灣人壽將在年底前停售180及200系列失扶險，元大人壽兩張失扶險則是在2021年1月1日停售。 保險市場不太平靜，就連一般保戶都感受得到，尤其是失能險眼前兩大瓶頸，一是面臨損失率攀高，導致再保拒保或是漲價，二是保險公司準備金不足，這兩點已被金管會關切，成為一觸即發的地雷，金管會出手祭出五大措施，提醒保險業者。

失能險停賣: 失能險停賣潮，簽約要趕快？錯！專家解答：搭配這2種保單，保障需求輕鬆補滿

有別於失能險是依失能等級表認定，南山人壽表示，長期照護險只要保戶依據巴氏量表認定6種狀態（更衣、進食、平地移動、移位、如廁、沐浴）符合其中3個失能，或者是場所、時間、人物這3項，有其中2項出現認知障礙，不管是因自然老化所引起的失能，或者是意外、疾病所導致的失能，都可以理賠。 另外，隨著失能險保費調漲，與長期照護險的保費漸漸拉近，再加上失能險的保證給付商品變少，也有民眾轉而詢問同樣能按月給付的長期照護險。 失能險停賣 不同人生階段，有不同的風險需求，換工作或結婚前，或準備育兒前都應檢視保單，才能無後顧之憂地成家立業。 準備停賣的舊保單，保費理論上是比較便宜的，絕大多數情況是「有買有賺到」。 但要提醒大家：買保險是求保障，預期未來會用到事先準備好，而不是衝動購物。 保單並不是一般日常生活消費品，只要價格便宜，就算提早買了「囤貨」，也總有用到的一天，而是提供「擔心某一項人生風險」的相對應「保障」。

銀行與保險部門表示，雖然個人與小企業健保市場的保險公司提供墮胎服務，但保險經營商可能會加以限制，如僅限強暴、亂倫和懷孕可能危及孕婦性命的墮胎，但受影響的婦女估計可能不到0.1%，意味著墮胎保險的實施不會對健保市場的保費產生很大影響。 業者表示，部分公司的失能扶助險是癌症給付比率最高，即因癌症切除部分臟器也可能符合失能表上的失能，就會啟動理賠；亦有些是年紀衰老到最後癱在床上的失能，是否能算是失能，亦有些理賠爭議，因此保單內容可能進一步調整。 極盛時期，失能扶助險其實有保證最低給付、有保本及無保本的保單，即一旦判定失能即開始給付失能照護金，例如保證給付10～15年，若被保險人不幸在第三年就過世，剩下7～12年的保險金就折現給受益人，但去年開始因為損失率提升，且有些理賠爭議出現，因此再保公司要求調整保單結構及費率。 保證給付或保障終身的失能扶助險已紛紛停售，僅剩下保經代通路仍有少數幾張賣到25日或月底；此外，保險局規劃投資型保單新六不等規定，要在2021年1月1日生效，不合新規的附保證給付投資型保單也只能賣到年底。 再來是扶助金有保證給付對保戶比較有保障，當中可進一步比較是否提供分期給付、一次拿（貼現）的選項；而豁免保費則是確保身體出狀況時，不致因繳不出保費而失效，市面上多數產品設為第1~6級失能即豁免，建議挑選豁免級數愈廣愈好。 賴柏翰表示，目前已有不少商品停售，僅存產品恐怕無可避免也將停售，但民眾不宜盲目搶購，還是要好好挑選、規劃，不妨參考「三要、二不」原則，三要依重要性順序為「第1~11級失能給付額度要高」、「扶助金要有保證」、「要有豁免保費」。

失能險停賣: ‧ 保險局出手掐斷高儲蓄險保單　台壽總座：類定存商品將分年下架

陳郁瑄建議，除了選擇1至11級殘一筆給付倍數較高的失能扶助險，還可加上保額50萬至100萬元的重大疾病險，以這二部分的一筆給付，來補強保證給付消失後的需求缺口。 從2019年7月份起，多家壽險公司開始停售或改版(調整失能險商品內容)，新聞消息一出反倒引起民眾詢問及搶購風潮。 許多民眾擔心萬一以後買不到，或是未來買會變更貴，趕在停售前找保險業務員詢問，希望能在商品內容調整前買到目前的商品。 投保失能扶助險前，建議可以提高失能一次金的給付額度，也可以選擇包含有一次金給付的「失能補償金」或是「失能復健補償金」的商品內容，好處是在啟動理賠前的空窗期，還有一定的理賠金額可以保障這段時間的日常生活開銷，醫療費用也不致有太大的影響。

若為不打折商品，即1至6級失能的月給付都比照1級失能100％理賠，以保額5萬元為例，失能等級為4級，月給付額一樣是5萬元。 林玲慧表示，通常失能扶助金會依照失能等級按百分比進行理賠，以1至6級失能月給付為例，1級為100％給付，2級為90％給付，以此類推。 失能險停賣 若保額為5萬元，失能等級為4級，月給付金額就是5萬元的70％、3萬5,000元。 「去年底今年初，當保證給付型的失能扶助險（舊稱：殘扶險）停賣消息傳出後，所有業務員都在加班趕件，辦公室燈火通明，實在忙翻了。」磊山保經業務總監林玲慧也頻頻加班，搶幫保戶送件。

失能險停賣: 業者承擔過高虧損風險

去年底到今年初，壽險圈最熱門話題莫過於「保證給付型」失能扶助險（舊稱「殘扶險」）停售風潮，最近傳出僅存的保單也將在4月停售更令民眾趨之若鶩。 磊山保經提醒，與其跟風搶購，不如秉持「三要二不」原則投保失能險，才能買得最划算。 既然如此，假設保費預算不高、完全沒有任何失能保障的保戶，就不會是最該優先投保的「第一張」失能（殘扶）險。 建議保戶應該先以最精省的保費，將失能保障買到最高、最足，之後行有餘力，再投保這類「還本型」保單。 因此，媒體報導中提到的「長扶險」，只是部分保險公司的長照險，附帶了「全殘（或3級殘以內）」的保障而已，與「失能（殘扶）險有11級79項」理賠定義的保單完全不同。 舉例來說，被保險人買了一張「保證給付10年」的殘扶險，並且符合「失能（殘廢）等級表」中的一級殘廢時，保險公司就會開始給付保險金。

• 準備停賣的舊保單，保費理論上是比較便宜的，絕大多數情況是「有買有賺到」。
• 寵物生病已經讓人很擔心了，照顧毛小孩的工作交給你，負擔醫療費用的工作就交給寵物險。
• 搶在第一時間嚐鮮的民眾也分享「不錯吃，獨享一根雖然有些罪惡感，但心累、心情低落時吃一下，可以獲得慰藉」、「口感有比較軟一點，但肉桂味有比較重一些」。
• 王瑞珠建議，雖然定期險僅保障一段時間，但1年只要數千元，就足以保障青壯年保戶在打拚工作的黃金期內，若因為失能而影響經濟能力，相對無後顧之憂；過了定期險的保障期後，再銜接長照險的理賠即可。
• 保險局今天重申如果查到保險公司、業務員、保經保代通路等，在臉書、LINE群組等公開社群使用「停賣、停售、高利率絕版、銷售快截止」等類似衝業績的行銷話術字眼，最高可罰保險公司1,200萬元、保經保代公司300萬元，而業務員部分則是可處罰停止招攬、撤銷保險證照登錄。
• 球隊顧問閻家驊日前在臉書爆料，愛禮威脅球團，若不加薪就拒絕出賽。
• 也就是說，必須要符合「長期照顧狀態」，或是符合失能等級一（到這個等級通常就也需要長期照顧了），才符合請領標準。

我要強調的是，保險不是糧食或民生物資，不能看到大家搶購，就一窩蜂的跟著搶進。 失能險停賣 相反的，保險的目的是在建構自己或家庭生計或醫療照顧的防護網，也就是有風險缺口，才有保障計劃的需求。 失能險停賣 每個人所需的保障內容不同，透過檢視自身需求，評估保費支出能力；保單無好壞，找出最合適自己的保單才是正確之道。

失能險停賣: 「保證給付」是壓垮保險公司最後一根稻草

手中已經有失能險保單的人，應該先仔細檢視自己購買的商品類型。 而根據台灣的保險相關法律和過去的案例，保險公司強制更改條件的可能性微乎其微，已有保單的人毋需太過擔心。 來到 2021 年，許多熱門失能險主約都已經下架，目前還有好幾家保險公司在核保去年底民眾搶買的失能險，整體行政作業可謂大塞車。 而這也看得出，實施時間不算久的失能險，是真的非常受歡迎。 在理賠的設計上，失能險的確稍欠平衡，太偏向被保險人這方，才會讓保險公司和再保公司損率過高，無法持續經營下去。

有媒體報導某壽險公司，已敲定6月底停售其保證給付200倍、但身故不保本的失能險（原稱殘扶險），主要是此類商品損失率攀高，再保公司要求增加保費。 事實上，根據壽險業者的說法，隨著平均餘命延長、醫療不斷推陳出新，健保自費項目也增加，醫療險損失率，不管是實支實付、癌險等每年都在攀高。 捷安達保經董事長吳鴻麟表示，相對於長看險及類長看險，由於失能扶助險的理賠僅需認定一次就賠到底，理賠定義明確且相對寬鬆，加上保證給付月數越飆越高，從120個月到200個月，讓再保險公司賠到受不了，因此引發部分保險公司停賣保證給付型商品。 金管會5月22日召集22家壽險公司董事長開會並宣布將研議訂定傳統型人壽保險門檻，並且拉高投資型人壽保險門檻比率，意味民眾未來買到的類定存、類儲蓄險或利變型壽險等，將拉高死亡保障，而減少生存金。

失能險停賣: 保險熱門新聞

只要條件符合保單條款的約定，我們的理賠權益就不受影響。 也就是說，只要我們現在已經買到失能險，是不太需要擔心理賠出問題的。 失能扶助險，這個名詞在過去幾年非常夯，也是保險當中最熱賣的一個項目，最主要是因為它在認定條件上很清楚，比起長照險也更便宜，吸引很多民眾購買。 失能險停賣 但因為大多強調長期性保證，面臨損失率攀高，準備金不足的情況，恐怕會越來越多，現在金管會也開始關切，祭出五大措施，來提醒保險業者，能擬定出更適合的失能保單。

他預估停售後保險公司新推的失能扶助險，一定會拿掉「保證給付」的理賠項目，甚至可能會增加保費，或轉1年期或定期的險種為主，以增加保費、降低保障填補高理賠率產生的損失。 定期失能險大多把「失能一次金」、「失能月扶助金」分開為 2 隻不同的商品，優勢為保費相較於終身型便宜非常多，但須特別注意「非保證續保」的部分，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，保戶就無法續保，保障也就消失。 目前失能險商品在市場上已所剩不多，且大部分為定期險商品，民眾在挑選時可以依照自身的需求、預算來選擇。 若是過去已有規劃終身失能險但審視後認為保額過低的民眾，可以選擇定期失能險來提高保障。 而過去從來沒有規劃過失能險的民眾，把握所剩不多的終身型失能險是個非常好的選擇，畢竟以目前的保險市場來看，未來失能險可能只會越來越少了。 長照三寶中的熱賣款「失能扶助險」，去年底到今年已陸續停賣、改款，7月、8月又有中國人壽、全球人壽及宏泰人壽要停賣部分保單、提高最低投保額度及不再受理次標準體，壽險業者表示，大家都會推出新接檔的失能扶助險，但費率或理賠內容會稍作調整，保費提高已是必然趨勢。

失能險停賣: 財經雲

8項常見的產壽險理賠爭議古語說：「以銅為鏡，可正衣冠；以古為鏡，可知興替；以人為鏡，可明得失。」借鏡理賠爭議，對業務人… 長照險主要給付的是失能和失智情況者，失能的理賠認定是依據「巴氏量表」，而失智則是以「CDR 量表」來判定，較為複雜，其中，「巴氏量表」判定的部分，須要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等 6 項中有 3 項無法自理才符合。 NBA美國職籃 球季，台灣時間今天（1月6日）有4場賽事，Yahoo奇摩運動NBA懶人包精選今天賽事精采戰況，以及勇猛時刻。

• 根據民眾於《Costco好市多 商品經驗老實說》分享，好市多熟食區「麻花吉拿(含肉桂糖粉)」重新開賣，引發網友熱烈討論。
• 長照險從「身體障礙」（巴氏量表）和「認知障礙」來判定是否需要理賠；失能險則是以「1至11級失能等級表」描述的狀態來判斷是否理賠。
• 洗腎（ 透析治療 ）是被劃分在 胸腹部臟器 失能 的部分，會看機能遺失狀況、工作能力影響情形 決定失能等級，和其他失能狀況一樣，身體或心理某處失能狀況，經過醫院判定後失去工作能力，就可以跟商業保險或社會保險申請理賠（或說申請保險金）。
• 壽險公會正在爭取投資型保單部分延到明年4月1日再上路，避免有公司沒保單可賣，但也有公司批評若延後，對先前保單被退件的公司並不公平。
• 保證給付或保障終身的失能扶助險已紛紛停售，僅剩下保經代通路仍有少數幾張賣到25日或月底；此外，保險局規劃投資型保單新六不等規定，要在2021年1月1日生效，不合新規的附保證給付投資型保單也只能賣到年底。
• 他們也呼籲民眾可以學習心肺復甦術，於緊急時可以救人一命。

同時，各壽險公司在年底前還會「嚴控」失能扶助險的核保，確定不接受 次標準體 （就是非完全健康的保戶），以免賣得越多，將來金管會立刻要求增提準備金。 第二，保險公司對於所承保的保單，大部分都訂有再保險契約，把承擔的溢額風險分保出去給再保險公司，且幾乎都是財務穩健的國際大型再保公司，並非都是自留在自己公司內部，同時也分散了公司的風險，有助於國內保險公司的穩健經營。 另外，還要注意就是保單是否有準時繳費，避免已購買的保單失效，失能險停售後想再找回如當時相似條件的商品，可能就有點難了。

失能險停賣: 骨折意外多 保險顧問說一定要注意這三件事

保單也是契約的一種，既然是契約就表示約定契約的雙方都要按照契約的內容履行其權利義務，保戶有義務繳交保費、主動提出理賠申請，保險公司有義務按照保單條款約定給付理賠金。 台灣人壽表示，停售「好心 200」後，全通路 (不含電話行銷通路) 保證給付型失能扶助保險金主約型態保險商品將以「好心 180」為主，另外，其他限制特定通路則新增福成雙 (限銀行保險通路)、福鑫 200 系列 (限電話行銷通路)，這兩保單還是會銷售同類型失能扶助保險。 多家保險公司今 年元旦起陸續取消失能扶助險 (殘扶險) 的保證給付，遠雄人壽也將在 6 月底跟進取消該項保證給付，台灣人壽則要停售舊的失能險，改賣新的失能險，這讓市場上僅剩台灣人壽、AIA 友邦、康健人壽、宏泰人壽、臺銀人壽等 5 家保險公司，還有保證給付保障的失能險。 例如：之前政府規定殘廢扶助險全面正名為失能險、無理賠上限終身醫療險全面停售，或是針對重大疾病定義的改變等等，如果這個原因導致商品停賣的話，新推出的商品內容不一定會比舊有商品來的差，甚至有可能會比較好。

如果保單沒有配合個人的風險需求，若不幸發生事故，恐怕沒有任何實質保障。 在這樣的市場現況下，可以想見未來會有越來越多健康險，會面臨到「舊保單停賣，改賣高保費保單」的結果。 這個時候，保戶有必要因為保單「停賣」，而「搶買保單」嗎？ 至於投資型保單則是預計2021年開始，若要附保證，只能「保本」，即只能還客戶總繳保費，不得再額外提供1～6％的保證，且可保證的月月撥回類月委投資型保單，基金淨值低於8美元即不可再撥回，保單亦不可保證立即投資或不停效，一旦確定1月1日上路，目前不合規定保單也都要年底停售。 他分析，多數人投保失能險只比較第1~6級失去工作能力或第1~3級失去生活能力的的理賠額度，卻忽略第1~11級可提供一次性給付的失能保險金。 以胸腹部脹氣為例，通常醫師會囑咐不宜過度勞累工作，卻因列在第7級，得不到生活扶助金，故拉高第1~11級失能給付有其必要。

失能險停賣: 兩類保單將停賣 保險局禁宣傳

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失能險停賣: 注意！失能險理賠範圍

「我們社會對成年人只有一種想像，工作賺錢、累積財富、退休，但弱勢跟貧窮的人已經跟不上這個了……這些媽媽不只沒錢、工作不穩定、影響下一餐… 保險的簽訂是一種民事契約關係，合約簽訂之後，保險公司及要保人即依契約規定互負履行權利義務的責任，除非保險公司因經營不善或失去清償能力（倒閉），才會依保險法及相關法令報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。 [NOWnews今日新聞]T1聯盟台灣啤酒英熊今宣布，陣中洋將愛禮離隊。 球隊顧問閻家驊日前在臉書爆料，愛禮威脅球團，若不加薪就拒絕出賽。

隨著疫情升溫，台灣近日確診數也再度突破3萬，民眾除了做好日常防疫措施，也可接種第4劑疫苗，提升免疫力，但中央疫苗預約平台已退場，… 桃園市大溪區近日發生疑似「退伍軍人病」的群聚案件，桃市衛生局陸續接獲醫院通報，經檢驗後共有12名確診、4名檢驗中。 衛生局表示，市長張善政已指示衛生局、環保局共同防治。 失能險停賣 外電報導，兩岸情勢升溫，巨大集團旗下自行車品牌捷安特，傳出對供應商要求撤出台灣，巨大今天駁斥錯誤訊息，完全沒有這回事。

所謂「保證給付」，是指當被保險人發生符合條款的失能等級時，定期發放的保險金一定會給付的最少時間。 例如商品名稱寫著180，就是保證給付180個月，也就是15年，若被保險人失能仍生存，最少可領180個月的分期保險金；若在這180月內身故，尚未領到的分期保險金餘額，受益人還能用貼現的方式一次請領，也就是不論被保險人生存或身故，保險公司都要發放這180個月保證給付的保險金。 磊山保經資深副總經理徐銘鍇表示，因金管會預期失能扶助險將來的理賠金額過大，會是保險公司沉重的負擔，加上再保公司退出拒絕轉嫁風險，所以要求保險公司停售。

失能險停賣: 賠到底 理賠月數提高

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