6年儲蓄險解約6大好處

像是國泰人壽一檔6年期還本終身壽險「好事年年」，去年推出以來，創下帶進8000億元保費的驚人紀錄；至今，高儲蓄性質的壽險保單新契約保費也高達2500億元，吸金、吸睛功力同樣一流。 6年儲蓄險解約 至於網友提到「祝壽金」年齡限制這麼高，根本看得到吃不到。 由於現在醫療發達，長壽者越來越多，因此依目前現行法規，保險人最長壽可年滿105歲就視為保單到期，且拿到「祝壽金」資格享受晚年，這筆祝壽金的金額同樣是依照當下的現金價值做結算。 原PO心中有3點疑惑，便上網向網友們尋求解答，「這份保單有算不錯嗎？」、「減額繳清是我本金能放到到期拿回來嗎？」、「還是選擇解約賠10萬？」，希望內行人能給她一點建議。 繳費別指的是每期保費收取的時間點，有躉繳（一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。 要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非能確認這筆資金長時間內不會用到，否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。

如果這些錢不拿來買這張保單又可以做什麼樣更有效益的運用呢？ 這名網友說自己買的這張保單是儲蓄險，但其實翻開保單條款仔細一看，其實是一張結合「失能保障+身故保障+儲蓄」三合一的利率變動型終身壽險。 以上述試算表的呈現，6年到期後可獲得2.58%，但這個2.58%並非這6筆投入資金的實際年利率（Effective Annual Rate），若把前面資金投入的時間價值都計算進來，可得到 IRR為0.74%，這個才是實際年利率。 以台灣人的金錢觀念來說，多數人都有儲蓄的需求，而儲蓄險不像醫療險有購買的重複性，且相較於醫療險，沒有那麼多複雜的條款，解約金也一目了然，也因此，儲蓄險常常佔了保險公司及從業人員銷售項目中大部分的比例。 是不是當你到銀行處理定存時，經常會有理專推銷「6年期儲蓄險」， 表示「保本、保息」，且投資報酬率比銀行定存還高，同時還說「前6年報酬率18%單利增值，第7年開始每年2.25%複利增值」。

6年儲蓄險解約: 除非你是這 2 種人，不然千萬別買「儲蓄險」！付了 6 年，解約金還要 3 萬…真的得不償失

如同上圖，每年給付相同金額230,794元為期6年，左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，相信比較之下不難發現，在6年內（含）儲蓄險的報酬率是比定存還少的，甚至前5年是負的報酬率。 簡單而言，儲蓄險就是固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。 還有買了2張保單的網友說，「留下來，後面出的都沒有這麼優」，認為很優的地方有2個，其一是「比定存好」，另一則是「有閒錢會亂花，所以強迫自己儲蓄」，也讓另名網友直呼「我覺得不錯啊」、「錢有存到比較重要，總比花掉或被借走好」。 除此之外，美元匯價便宜誘人，就連保單利率也比新台幣來得好，吸引不少人分批買美元後入手美元保單，如此一來就能同時賺到匯率與利率，對於承受風險低的保守型投資人來說，與投資美股需承受大起大落的風險相比，可說是一個有利的理財方式。

投保人除了在生存時，能透過期滿或解約取回資金之外，也會在投保者不幸身亡、全殘時取得給付，所以屬於「生死合險」。 ；就有過來人分享親身經歷，當初到銀行買儲蓄險兼壽險，「合約滿6年到期後，就是拿回本金，以及14萬的利息；未滿6年-解約，就會扣到本金」，因此建議在投保前一定要問清楚、講明白。 因為我算了一下今年滿期 升息不到1%…家人跟我說每年2.25%是口誤還是，大概也要在放10年才有到2.33%，多了54168元，這應該是最慢 保守的儲蓄吧？？

6年儲蓄險解約: 繳不出保費，除了「保單解約」你還有這3種方法

但以「高保費」折扣為例，通常年繳保費都是數十萬、甚至上百萬元。 如果不是「很有錢」的保戶，根本就只能拿得到1%的保費折扣，而6年下來的IRR數字，將因折扣多寡而大不同。 認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。 至於儲蓄險適不適合購買須視自己的情況，但是儲蓄險絕對不能讓你變的大富大貴。 保險經紀業務，因看不慣保險市場有8成以資訊不對稱來行銷，進而創立部落格寫下從業以來累積的資訊，為的是能幫助更多曾經買錯保險的保戶們買對保險，幫助更多家庭，讓保險回歸其應該要有的面貌。

投資人依本網站資訊交易發生損失需自行負責，請謹慎評估風險。 6年儲蓄險解約 「責任準備金」指的是賣出保單後，保險公司要支付給保戶的金額，基本上就是保險公司的成本。 當責任準備金利率越低，保險公司就要提撥越多的準備金在帳上。

6年儲蓄險解約: 儲蓄險風險有哪些？

~不過要評估一下是要以孳息為主，或是要增加保額為主，這個部份可以用契變調整為儲存生息或是增額。 上面所寫的「購買增額繳清保險金額」是因為當初設定「增額回饋分享金」的領取方式，設定為「購買增額繳清保險金額」。 以利變型壽險保單為例，當宣告利率大於預定利率時，保戶會有額外的增值回饋金，如果宣告利率小於預定利率時，就不會有增值回饋金。 當保戶想解約時，是以保價金扣除解約費用，就是保戶最後可以拿到的解約金；並不是你繳多少最後就可以拿回多少喔！

• 還是只是因為保險公司停賣或是改版，你就覺得一定要買，因為這些都是業務創造出來的需求，根本不一定等於你的需求。
• 若持有滿7年以上，你才會開始領到每年2萬2,500元的生存保險金，解約金則是不太會變動，跟持有滿6年的解約金是相同的。
• 台灣人愛買保險，尤其是儲蓄險，除了參考年度熱門儲蓄險保單外，該如何自行挑選一份不吃虧的儲蓄險呢？
• 因此，如果買儲蓄險的目的是想要一邊取得保障、一邊鞭策自己存錢的人，一定要口袋夠深才行，否則只會買到只是保障不足，或是保費讓自己叫苦連天的儲蓄險保單。
• 台北富邦商業銀行股份有限公司擔任保險代理人，由其為銷售通路招攬，富邦人壽保留保險商品核保及最終承保與否之一切權利。
• 但儲蓄險本質仍是保險，把它當作投資理財工具在買，真的對嗎？

想要賺到保險公司給付的高利息，保戶在一開始投保時，就要抱定「這6年都不會提前解約」的決心，也就是說，必須犧牲這筆資金在6年期間的流動性。 6年儲蓄險解約 一般來說，用來計算IRR的重要數字，包括年繳保費、解約當年度末的解約金，以及解約當時的保單年度。 假設是還本型的終身壽險，則再加上一個「每年生存保險金」的變數。

6年儲蓄險解約: 理賠審核從嚴　業務員被比怕

不過，換個角度看，年輕小資族如果要透過儲蓄險投資幫自己穩健累積第一桶金，應該要將利息持續放在投資中錢滾錢，這種每年強迫還本、減少本金的方法是否適合自己，也要好好思考。 以市面上現有的6年期儲蓄險產品來看，最強的屬於增額終身壽險，標榜繳費期滿後，不需再繳費，壽險保障額度不僅會成長，同時可領回的解約金也會增加，因此稱為增額。 這些刻意被凸顯的「優點」，直指人心，大多數人都忍不住埋單。

這項政策多少會影響以投資理財為目的，來買儲蓄險的保戶。 以固定利率來看，由於報酬率已經確立，所以如果將來央行升息，那麼儲蓄險的利息就會不如預期。 此外，「通貨膨脹」也可以列入是否要買儲蓄險的考量之內。 因為儲蓄險的利率如果無法跟上未來通貨膨脹的速度，就算之後期滿可以領到一筆錢，購買力也會追不上未來的物價。 前面有提到，假如購買的是 ６ 年期的儲蓄險，提前解約就會損失本金。

6年儲蓄險解約: 儲蓄險一年繳18萬，他花6年累積到第一桶金！期滿別馬上解約，過來人曝2大好處

李雪雯建議，買儲蓄險的錢，必須是「一定期間內不會用到」的閒置資金。 此外，要提醒的是，這些都不是「到期立刻還本」的保單，而是期滿後，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿；當然如果續放的話，肯定報酬率也會更好一點。 6年儲蓄險解約 如果不想因為不得已的原因解約而「虧本」的話，還有另一種方式，即「保單貸款」，其借款額度會依照當時戶頭裡的金額做比例借貸，（年）利率4%，因此很多經商的業者常會使用這種方式來周轉，待有營收之後就能依照自己能力進行還款，且沒有還款期限或分期問題。

• 李雪雯指出，過去遇過不少案例，因定期生存金等金額不高，許多保戶拿到這些錢後，真的存下來的並不多，多半都花在旅遊或購買奢侈品，讓儲蓄險號稱「強迫儲蓄最佳工具」的名號，一下子就破功。
• ▲假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。
• 以上述圖片中的新光人壽 GXA為例，張先生投保 6 年期，保額 3 萬元，年繳 8,469 美元，到第 6 年度實繳保費為 50,814 美元。
• 當你買了保單後，所繳給保險公司的保費，扣除掉保險公司的營業成本和必要保單費用後，剩下的錢，就會被當作這份保單的保單價值準備金，而這通常又被稱為「保價金」。

相對的，假設你是初出社會的新鮮人，在現有的資金不多的情況下，投入這種提前解約就會損失本金的理財方式，容易得不償失。 可是6年繳完後，有些人會有疑問，到底該解約還是繼續存著放利息？ 以新光人壽 – 美添富貴外幣利率變動型終身壽險為例，如果儲蓄險繳費期間未結束時，你的年化報酬率一定是小於定存，但第6年繳費完後，你的年化報酬率一定會比定存高，如果不急著要用到這筆錢，建議就繼續放著吧。 市場上熱銷的「6年期繳費」保單，不論是終身壽險、還本型或增額型，全都是誤導保戶的噱頭而已。

6年儲蓄險解約: 什麼年齡該買什麼年期的儲蓄險？重點報你…

李雪雯指出，目前市售的「儲蓄險」多半保費昂貴，有些保單的購買門檻更是驚人，特別是外幣計價的儲蓄險保單，若想保個「還算滿意的保額」，要付出的代價可不小。 以10 萬元保額、30 歲女性的條件來看，不管是增額終身或還本終身型的6 年期保單，年繳保費高達5~9 萬元之間，但如果以定期壽險保單來布局人生保障，100 萬保額只需花費1650 元，兩者差距天與地。 「再花俏的宣傳，只要看IRR就知道真相。」MY83保險資訊顧問鄭為之說，不論增額或還本，保戶需比較的數字重點，不在「增額數字有多高」、「年領還本金多少」， 或是「期滿後解約領到多少錢」的內容，一張保單真正的報酬率就看IRR。 還本終身壽險的特性是繳費期滿或是開始繳費一年後，每年可以領回一部分的生存保險金。 甚至，有的保險公司強調保單滿6年時，已領還本金加上保單現金價值，都超過已繳保費，也就是期滿解約就能「保本」、「獲利」。 在前面儲蓄險與定存的比較中有提到，若是購買6年期的儲蓄險，同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多，而且還不會有資金不流動的問題。

以銀行定存為例，定存族如果想要提前解約，隨時可以拿回本金，最大損失就是利息被打8折而已。 宏觀財務顧問王澤仁建議，為了避免買到體質不佳的保險公司，保戶購買此類商品前，不要只看6年後可以拿到多少的利息，而是應該要先評估壽險公司「完成承諾的能力」，因此王澤仁建議投資人購買前，最好先查看該保險公司的資產負債表。 調整方向③展期定期保險：可以將這張終身壽險改為「定期」保險，也就是用保價金一次繳清所有保費，但失能、身故等終身保障就變成「定期」，至於展期到「幾年」可以看保單條款或詢問保險公司。 但是，實際檢視各家保險公司所謂的「6年期儲蓄險」保單DM後卻可以發現，各年期保單年度的「年繳保費」數字，幾乎全都是用「保費最高折扣減免」為例。

6年儲蓄險解約: 熱門

所有的投資工具都有存在的意義及價值，而是否要購買則是需要自己的評估，但千萬不要抱持著讓小錢變大錢的心態，儲蓄險並不能讓你大富大貴。 非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。 最後，錠嵂保經提醒，如果民眾仍覺得儲蓄險太多專有名詞，看得頭昏眼花，最簡單的方式就是看儲蓄險商品的IRR，IRR越高代表對保戶越有利。 對儲蓄險有概念之後，我們來看看儲蓄險的風險，基本上會衍生風險的原因分為「提前解約」、「央行升息」 2 種情況。 購買儲蓄險的人，不少就是衝著優於銀行利率而來，那評估儲蓄險要看的是哪一種利率呢？

一家壽險業高層直言，壽險業不至於有系統性的危機，但短期間不斷升息、及銀行優利定存、海外高息債券，的確對壽險業者產生現金流的問題。 今年壽險業出現保費收入降、到期賠付金加解約升高的「入不敷出」現象，市場憂恐現流動性危機。 據各壽險業財報揭露，今年9月底22家壽險業現金加約當現金總餘額9033億元，今年來已驟降了6471億元或42%，若與去年同期相較則驟降47%，水位一路下降，金管會緊盯。 買到不適合的保單，調整的方式很多，但最後的決定權掌握在保戶手上，保戶得自己想清楚，自己做決定，而不論最後做哪個決定，都不要再後悔，以免一來一往浪費了大把的金錢與寶貴的時間。 調整方向④減額繳清後，將原本6萬保費買1張終身壽險保額10萬+100萬定期壽險+保額5萬元的失能扶助險附約+1張保額500萬元意外險，剩下來的錢定期定額買股票或買ETF或買基金。 調整方向①直接解約：如果分析後覺得這張保單完全不符合自己的需求，就直接解約，不過拿回的解約金可能不到總繳保費的3成，損失慘重。

6年儲蓄險解約: 熱門關鍵字

繼續留著到身故時保險公司會依照投保金額150萬給付給受益人。 主約的解約金是每年所繳保費扣除保險公司經營管理費用再加上利率計算得來的，並非你在保單上面看到的保額。 6年的時間足以改變很多很多的事情，尤其是對年輕人來說。

6年儲蓄險解約: 什麼是財務自由？不用工作就好？先認識被動收入！

雖然我們購買前會看到儲蓄險試算表上面的繳費及獲利金額，但那是帳面上的價值，不等於你會領到的現金價值喔！ 號稱比銀行定存利息高2～3倍，風險卻和定存一樣低的6年期儲蓄險商品，近期成為保守理財族搶購的熱門商品。 所以， 保戶必須比較的重點，絕對不是什麼「增額的數字有多高」、「每年領了多少生存金」， 或是「第6年解約可以領到多少數字」的內容，而是經過正確計算的投資報酬率（又稱年複利報酬率、內部報酬率（IRR））。 但由於金管會三令五申，不准保險公司在銷售文件上，揭示保單的投資報酬率。 因此，保戶除非自己會正確計算，不然，就只會被銷售人員牽著鼻子走（有關保單IRR的計算，網路上都有相關試算表，讀者可自行上網搜尋）。

如果不幸要提前解約，儲蓄險是拿不回完整的本金，但定存只是利息被打折卻不會損失本金。 了解商品之後，接下來你要評估，買這樣的保險，可以撐過6年不用到這筆錢嗎？ 6年儲蓄險解約 還有，1年2萬2,500元的現金流收入，能不能滿足你未來的現金需求？ 6年儲蓄險解約 至於減額繳清則是透過保單所累積到目前的保價金，作為一次繳清保費的方式，向保險公司申請同類型、同保障期間的保單，但保額會降低，如此一來也就不用再繳保費。 另有一名曾當過全職考生的網友提出他的看法，可以先想一下當全職考生要多久的時間，若是2至3年內建議可與家人借急，認為原PO當初簽約應是深思熟慮後的決定，且已繳了5年，「隨著年齡保單的費用只會增加，如果你解約了，要再投保，金額不會比這張優」。 雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢？

6年儲蓄險解約: 解約：安達人壽全新全益變額年金保險

其實有時並不是沒有對象，而是因為心中的標準變高了，… 之前有算過，股票的合理報酬率是5~10%，更進一步計算，每個月存下37000元，加上5%的報酬率，也要20年才能退休。 6年儲蓄險解約 6年期滿，每期繳金額137,498元，最後第6年領回874,755元。 據壽險公會統計，今年10月單月新契約保費收入僅467億元、年減44%，下探2009年6月金融海嘯後、13年來的單月新低點，累計前10月新契約保費收入6723.7億元，年減22%。 保險局副局長蔡火炎坦言，的確有觀察壽險業者流動性問題，平常都有注意，但至今尚未接獲壽險業者因流動性問題而處份資產變現的情況。 而購買理財商品就像買藥一樣，適時地尋求專業，對症下藥，絕對比單方面接收資訊、做決定，更能有效改善財務狀況。

6年儲蓄險解約: 儲蓄險男繳5個月後悔　賠20萬過來人說…

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