2020儲蓄險詳解

或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。 也有許多人說，「20年前利率比現在高多了」、「不見得喔！那年代儲蓄險利息很高」、「儲蓄險明明就不錯」、「有20年前的儲蓄險，爽都來不及了」、「那年代利率可高了」、「以前儲蓄險很不錯的」、「以前還有4％多的年金險，你是不是誤會什麼了，買到都超級賺的」。 在未來某天我依然會為自己和家庭規劃儲蓄險，但並不是做為投資，也不會佔太高比例，單純就是做為財富傳承的規劃用。 150萬以上的儲蓄險保額，可能折扣保費2%…等等，因此有大筆閒置資金且投資風格較保守的人，可以考慮買儲蓄險。

數百人不畏風雪遊行至中國駐德大使館前，且許多都是九零後。 躉繳（1年繳）、2年、3年、4年、6年、8年、10年及20年期的保單。 6年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。 該名網友30日在PTT發文，表示他看到爸媽20年前的保單，「差點吐血」，買一堆保險，一年要幾十萬，讓他覺得爸媽被郵局跟保險業務騙了。 這個網站採用 Google reCAPTCHA 保護機制，這項服務遵循 Google 隱私權政策及服務條款。

2020儲蓄險: 「儲蓄險」繳不出來只有解約一途嗎？

最近一年來，市場上大量的儲蓄險保單停賣，加上利率愈來愈低，讓趙媽媽下定決心：退休理財，不能光靠儲蓄險！ 於是，趙媽媽去年開始投資ETF，以往把股票視為洪水猛獸般的她，開始認真研究高殖利率股票、ETF、REITs、債券型基金等，準備把儲蓄轉進這些商品內。 ❈請特別留意，「預定利率」與「宣告利率」都不是該張保單的實質IRR內部報酬率。

令人情何以堪的是，台灣人每年保費愈繳愈多，保障卻是少得可憐。 2020儲蓄險 金管會統計指出，台灣平均每人年繳15萬元台幣保費，是美國的兩倍強；以2018年而言，總計有19.6萬保戶不幸離世，但平均每人領的死亡給付僅56.8萬元。 年期的選擇依據你的「理財目標」以及你現在有「多少資金」，以終為始來推算。

2020儲蓄險: 儲蓄險適合人群：

舉例來說，如果你購買儲蓄險，目的是為小孩未來的教育基金作準備，且目前的工作穩定、有一定的經濟基礎，那麼進行這種長遠的的理財規劃，風險就不會這麼高。 2020儲蓄險 相對的，假設你是初出社會的新鮮人，在現有的資金不多的情況下，投入這種提前解約就會損失本金的理財方式，容易得不償失。 介紹了前面 2 種利率後，就可以明白「預定利率」和「宣告利率」都不是保單真正的投資報酬率。

眼看著國外情勢不佳，市場利率持續走低，壽險業者面臨利差損的風險提高，再再都可能影響著業者赴海外投資的報酬率。 也難怪，業者無奈，「當保費收入規模縮小、投報率變差，也逼得我們不得不回頭做死差和費差的商品。」而拉高死差及費差益的方法，就是多賣分期繳、保障型商品。 想要養成儲蓄的習慣，且透過儲蓄獲取利息，除了儲蓄險之外，銀行定存也未必不是一個好選擇。 銀行定存與儲蓄險，都是透過儲蓄來理財的工具，差別在於如果面臨「解約」，銀行定存可以保住本金，只會損失利息。 但儲蓄險可就不同了，除了利息之外，連本金都有損失的風險。

2020儲蓄險: 定存 vs. 儲蓄險的差別

也就是保戶依不同年齡，都要支付一定的壽險保障費用，讓壽險保單回歸保障本質，張玉煇表示，這樣也會讓壽險財務結構更穩健，有利接軌IFRS17。 如果是領到薪水後就會花光的月光族，購買儲蓄險就有約制力的效果，強制每個月必須繳納固定的金額，好處是至少可以為你存下一筆錢，不至於存不到半毛錢。 許多人會買保險，一名網友分享，他無意中看到爸媽20年前的保單，買了一堆儲蓄險，一年要幾十萬，讓他看了快吐血，直呼爸媽被郵局跟保險業務騙了。

要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非能確認這筆資金長時間內不會用到，否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。 非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外的增值回饋金。 如果你有足夠投資能力，通常儲蓄險就不會作為主要投資標的，即使有比例也很低，因為有其他太多替代品。 當然如果投資能力不足，或者極端的風險趨避，儲蓄險依然還是可以考慮。 但從壽險業的角度來看，未來保費變貴，民眾購買的量自然跟著減少，可預期的是，壽險公司的保費收入勢必也將下跌不少。

2020儲蓄險: 繳費年期越短越有利

理財目標：像是退休金、小孩教育資金需求、購屋本金、投資本金等等。 假設你的理財目標為200萬，然而現在每月只能撥出1萬元儲蓄，那麼儲蓄年期就必須要拉長。 2020年1月1日責任準備金利率會先調降1碼，到7月1日，最低死亡門檻才會上路，因此上半年仍有「緩衝期」，但預期明年下半年後，儲蓄險保單報酬率會下降，否則就是要「放長、放久」。

而香港市場上的短期儲蓄保險產品不少，MoneyHero幫大家從供款期、保單期和最低供款額方面比較以下BLUE、立橋人壽、中銀人壽及恒生銀行的儲蓄保險計劃。 2020儲蓄險 其實，儲蓄險與定存，沒有一定的好壞，主要是看個人目前的經濟能力，最重要的是，要清楚自己目前手頭上是否留有可以隨時挪用的資金，以及面臨解約的話，是否能夠承受損失本金的風險。 2020儲蓄險 如果在選擇理財工具時，就對理財的目標、時間有明確的規劃，那就一定可以找到最適合自己的儲蓄方式。 2019 年底各家業者儲蓄險試算表更是在社群間瘋狂轉傳，而這起因為 2020 年台幣、美元、人民幣新契約責任準備金利率均「調降 1 碼」以及死亡保障比重將上調。

2020儲蓄險: 缺點二 資金長期無法流動

兩者最大的差別在於，定存的資金靈活度相對高，提前解約不虧本；而儲蓄險的利率高，且能強迫儲蓄。 總結而言，由於儲蓄險的保險期間一般較長，因此投保時應考慮未來自身的財務規劃，以及通貨膨脹、市場利率會不會提高等問題。 此外，儲蓄險的保費相對高，因此也要考量自己長時間的繳款能力。 金管會每年都會公告隔年適用的保單責任準備金利率，作為壽險業者在收取保費之後，得提存多少準備金在帳上的依據。 金管會主委顧立雄17日則透露，2020年的保單責任準備金利率「確定會調降」，而且不論是外幣或是新台幣皆調降，確定的方案將預計在11月對外公布。

對於承受風險較低的人士來說，儲蓄保險是一個不錯的選擇。 儲蓄保險是一種保守型的理財工具，雖然市面上有林林總總備有儲蓄成份的保險計劃，例如儲蓄壽險、保證入息壽險計劃、年金計劃及萬用壽險。 購買了儲蓄保險的人士，需要定期向保險公司繳交指定金額。

2020儲蓄險: 投資型保單是什麼？適合哪些人？購買前先…

政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆指出，儲蓄險在學理上並沒有精確定義，但大體是指「保障成分很低、以理財為主要目的之壽險產品，類定存保單就是代表。」儘管金管會沒有對儲蓄險保費有精確統計，「但每年5至6000億元的保費跑不掉！」彭金隆估算說。 比較定存儲蓄險特性和銀行約定好存款期間，不能夠隨時提領。 保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，投保人把錢繳給保險公司後，由保險公司把這些錢拿去進行投資，承諾投保人在指定的時間內可以定期領或一次性領回本金及利息。 外幣定存的優點是，投資人可選擇前景不錯的外幣，且解約與台幣定存一樣是利息打折，本金不減，最重要的是外幣定存收益來源不只有利息，換匯的匯差也是收益來源之一。 因為各國貨幣有升有貶，假如今天以台幣 30 元換 1 美元的匯率，買下 1,000 美金定存，合約到期後，匯率為台幣 29 元換 1 美元，光是前後的匯差就讓本金損失台幣一千塊，定存所賺取的利息，可能還補不了這個損失。 金管會主委顧立雄今年5月宣示將要整頓儲蓄險亂象，成為壽險圈今年的最大話題。

• （舉例：同樣收100元保費，當責任準備金利率為8%，保險公司提列92元為成本；當當責任準備金利率降為2%，保險公司提需列98元為成本) 當成本提高，而保險公司無法節省費用成本，也無法犧牲獲利的情況下，調漲保費就是必然的。
• 這紙新規定的最主要精神在於，大幅提高壽險死亡給付的下限。
• 新壽總精算師林漢維表示，解約部分，今年由於升息以及匯率的關係，「的確解約狀況比以往高」，不過在既有現金部位以及保單預期還本情況下，基本上支應解約給付沒有問題。
• 它所帶來的永久性收入中斷，正是財富累積期間的令人無力抵抗的最大風險。
• 短期儲蓄保險的保費供款期相對較短，通常3至5年便期滿，投保人可取回目標儲蓄金額。
• 一群中國青年週六（12月3日）在柏林發起「白紙革命」示威，中國詩人楊煉與台灣駐德代表謝志偉也現身聲援。
• 趙媽媽目前已經擁有5張儲蓄險，其中4張已繳完，每年均可領回紅利，剩下一張10年期保單，每年要繳26萬元保費，還要再繳7年。

投保人應事先考慮及了解因此在人民幣資金方面可能受到的影響。 2020儲蓄險 2020儲蓄險 其實，觀察許多名人會發現「成功的祕訣，在於選對習慣，並以足夠的自律，養成習慣就可以。」。 關於理財，我們從來就不缺乏知道有哪些好習慣，想累積財富始終還是必須要形成自己的記帳、儲蓄、投資紀律才行。

2020儲蓄險: 美元保單：新光人壽美添富貴外幣利率變動型終身壽險(定期給付型) – GXA

你可能必須花光銀行帳戶現金，甚至是基於用錢的需求認賠也得賣出股票、出售不動產。 我們試著去思考，這三種不同情況的收入中斷，衝擊最大的是哪一種？ 它所帶來的永久性收入中斷，正是財富累積期間的令人無力抵抗的最大風險。 類似台幣定存，把一筆錢放在銀行一段時間，時間到了連本帶利拿回來。 外幣定存的期間短則 7 天、長則一年，也有指定日期的彈性方案，利率採固定式利率，通常時間放得越短、利率則越高，不同的外幣、利率也不同。

• 當然如果投資能力不足，或者極端的風險趨避，儲蓄險依然還是可以考慮。
• 從下面表格可以看出，以月繳方式繳費最不划算，不管什麼繳費別最後拿到的解約金都是相同的，但若不選擇躉繳或年繳，就要再多繳納一些保費。
• 壽險業者則預估，明年保費至少調漲5～10％，不過，若是儲蓄險，又因金管會將要求提高死亡保障比率，預估將漲至10～20％不等。
• 還是等到年底數據確定以後，內部做研議，再跟主管機關商議，看看整體政策上再進行明年度盈餘分配的決定。
• 對於承受風險較低的人士來說，儲蓄保險是一個不錯的選擇。
• 當然，把外幣放在戶頭，等到匯率比較好的時候再換回台幣，也是一種解套方式，但要是匯率長期不在期望值內，資金就會被鎖死，所以不管是外幣定存還是外幣的任何投資方法，建議懂得看匯率、對匯率敏銳度很夠的人，或是未來你有計劃出國、幫小孩存出國基金，再投入外幣投資是比較好的。

此外，投保外幣保單要留意「匯率風險」，匯率買在低點、賣在高點才能產生「匯差獲益」；反之，買在高點、賣在低點會產生「匯差損失」。 如果不考慮通貨膨脹的前提下，雖然儲蓄險比起基金、股票來說報酬率不高，但至少是不會賠錢的，而且放長期的話還會產生額外的利息，算是穩賺不賠。 因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人，儲蓄險會是你的好選擇。 雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢？

2020儲蓄險: 儲蓄險是什麼？

假設以往一張儲蓄險保費為 100 元，其中保障的成分佔 8 元，那麼儲蓄就佔了 92 元，但未來同樣一份儲蓄險，保障的成分會拉高到 15 元，這樣一來儲蓄就只能佔 85 元。 這項政策多少會影響以投資理財為目的，來買儲蓄險的保戶。 舉例來說，當責任準備金利率是 5% ， 100 元的保費裡，保險公司就要提列 95 元作為成本。 當責任準備金調降至 2 ％，就代表保險公司要提列 98 元作為成本。

2020儲蓄險: 預定利率 是什麼？

想了解增額型保險商品的資產累積效益可計算繳費期滿後的保單現金價值(解約金)的各年度保本率，至於還本型保險商品則是計算累積領回生存金加上解約金的各年度保本率。 另外，有些保險會附加失能保險金給付的功能，在風險轉嫁上又更多一層保護效果；對於預算有限，想同時累積資產又想獲得失能保障的人來說，就是蠻適合的商品，但要注意的是，這類的保險商品就資產累積的效果而言可能不是最傑出的。 法人關心第3季儲蓄險解約造成保險給付超過保費收入的情況？ 新壽總精算師林漢維表示，解約部分，今年由於升息以及匯率的關係，「的確解約狀況比以往高」，不過在既有現金部位以及保單預期還本情況下，基本上支應解約給付沒有問題。 目前，儲蓄險的繳費年期最常見的為 6 年期，而 8 年、 10 年、 20 年等 6 年以上的繳費年期，就算是長期保單。

2020儲蓄險: 儲蓄險相對保守安全 定存、數位帳戶也能靈活運用

買儲蓄險前，必須先了解：儲蓄險如果在繳費期間內，臨時要解約，通常會損失三 – 九成以上的總繳保費，因此，儲蓄險適合理財方式較保守、且有一筆錢在一段期間內完全用不到的人。 你可能會暫時節儉過日，趕快去找下一份工作，讓薪水趕快重新入帳；生病或意外，暫時無法工作怎麼辦？ 你可能會去申請保險理賠，彌補暫時無法工作的經濟損失；但如果是失去了工作能力，該怎麼辦？

保單期滿時，視乎不同種類的儲蓄保險，投保人可以取回保證金額，或部分保單會附有非保證回報。 定存、數位帳戶這類工具比較保守，或許有人會認為投資報酬率太低，不如買股票、基金。 運用的方法還有很多，只要放對地方就不會有什麼A比較好、B比較差的問題了。