儲蓄險是什麼7大伏位

常常聽到的利率變動型保單，簡稱為利變險，則是同時包含預定利率及宣告利率，預定利率如上面說明是固定利率，宣告利率則是浮動的。 但是它並不代表你最終可以得到的實際報酬，因為還需要扣除其他附加的成本費用（保險公司也是要賺錢生活的呀！）。 儲蓄險是什麼 綜合「生存保險」和「死亡保險」兩種特性，約定好在保險期間屆滿後仍生存便獲得給付，而期間內不幸身故也一樣給付。

保單特色為保險金額自第一保單年度起，按基本保額每年單利20%逐年遞增至第10保單年度止，所以這保單也是增額型。 「保險金額」自第1保單年度至第6保單年度按「基本保額」依單利10%逐年遞增，嗣後不再遞增直至本契約終止，滿足保戶保險保障需求。 死亡保險：限於被保險人身故或全殘時，才會給付保險金的的保險，又分定期及終身保險兩種。 有不少業務員會將儲蓄險作為主約，再讓其他保障(意外險、醫療險、實支實付)合約作為附約，個人建議還是將「儲蓄」跟「保障」分得越清楚越好。 解約風險需承擔虧損，如果簽下儲蓄險合約，在合約未滿期前解約，會從保單價值金中扣除不少的費用，使最後的解約金與儲蓄成本落差極大。 雖然銀行利率升息的機率與空間不大，但是如果未來央行升息，儲蓄險簽下的合約利率有可能會低於銀行定存利率。

儲蓄險是什麼: 儲蓄險真的比定存好嗎?

還有，躉繳最便宜，年繳、半年繳、季繳、月繳會愈來愈貴，相差最多可達5%以上。 天氣風險公司天氣分析師吳聖宇表示，這幾日天氣穩定，下波較強的冷空氣要到15日才會影響台灣，… 如果你是有購買儲蓄險的納稅義務人，在每年5月所需申報的綜合所得稅中，你可以免稅或是成為列舉扣除額的繳稅優惠。 在你被逼得每次都要繳一大筆錢的情況下，你很自然就會減少你不必要的消費來繳儲蓄險，時間到了你自然就存到一筆不小金額的錢了。 一般會認定6年以上的就是屬於長期保單，而且年化報酬率普遍會比短期的保單還要差，主要是因為附加費用較高的原因。

所以，如果你/妳有意願想要購買儲蓄險，須將「時間」這個因素納入考量，在它要求的時間內須不得動用該筆資金，否則便喪失了獲取較高利率而投保儲蓄險的最主要目的。 如果保戶領的儲蓄險報酬是「保單價值準備金」，則每一期增加的「保單價值準備金」就是以「宣告利率」乘上 前一期的「保單價值準備金」計算。 然而，通常保單若提前解約，還會有違約金存在，因此一般而言儲蓄險提早解約都會是虧損的。 例如：每月存10,000 元，年利率 1.37 % ，一年後拿回 120,894 元。 （以台灣銀行零存整付計算工具試算得出的數字，各家銀行因為年利率不同，所得出之利息亦會有所不同）看上去利息 894 元實在不多，但是，零存整付最基本的功能僅是幫你養成儲蓄的習慣，與如何分配（收入）金錢。 良心建議，儲蓄險真的不要買，沒有保額、沒有利息、沒有自由，實在沒有理由把積蓄都投到儲蓄險。

儲蓄險是什麼: 儲蓄險利率怎麼算？

但儲蓄險仍有兩個本質須認清：一者為必須定期定額存入，二者為提前解約會有損失。 很多人看到「儲蓄險」這個商品時都會非常疑惑它到底是儲蓄？ 所有保險在投保時都會被扣一些附加費用，有死亡給付者每年還要再扣危險保費，儲蓄險也不例外。 故在利息還沒把被扣的錢補回來之前，解約是會虧的！ 多數情況下，至少要等到繳費期滿、甚至期滿後1～5年解約，才不會虧到本金（總繳保費）。 等利息完全彌補被扣掉的錢後，IRR才會開始由負轉正、逐步攀高；再過幾年，才會真正高於定存。

• 另外，短期的繳費期限，你也比較不會遇到中途繳不出保費的問題，再怎麼撐可能就剩下2年你也會撐過去。
• 我覺得保險的本質是為了避免「需要用錢的時候沒有錢」，它有轉移風險的作用，但同時也衍生出各種跟保險沒什麼關係的商品，例如儲蓄險跟保險的關係就不大。
• 實際狀況會依每張儲蓄險的保單而不同，這邊單純以上面數據為範例，主要是希望你在購買儲蓄險前一定要注意這些事項。
• 我們相信每個人都應該能夠自信地做出財務決定。
• 多數人在接觸理財時，會追求穩定，趨避風險，因此「定存」、「儲蓄險」往往會成為大家的優先選擇。
• 保價金幾乎與解約金相等，所以其實身故時只不過是退還保費加利息罷了，而如果把同樣的錢放進銀行存款，不是也會在身故時退還本金加利息給繼承人嗎？

任何商品皆有好有壞，唯有自身投入去學習，建立基本保險理財知識，才能在一開始就踏出成功的第一步。 買錯保單，一旦要減額繳清或解約，您絕對是輸家，少有例外。 零存整付：如同每月定期定額投資的概念，每月存入的一筆金額至銀行帳戶，並以月複利計息，適合社會新鮮人，養成儲蓄的習慣。 新光人壽：抓住夢想第一步網路投保 年金商品「薪動」開賣根據尼爾森市調資料顯示，30-44歲的消費者為購買投資型保險商品的最大族群，顯示青年人踏入職場後，無… （9）利差益／利差損：壽險公司收取之資金運用的實際報酬率高過預定利率，稱為『利差益』，反之則會產生『利差損』。 如果上面那張儲蓄險改成月繳方式，則每個月的保費就是5536元，一年總繳金額為66432元，結果六年下來竟然保費繳得比解約金392648元還多，不但無法儲蓄，結果還會虧本。

儲蓄險是什麼: 預定利率是什麼？

在繳費期滿後，你可以決定要在什麼時候開始領年金，比如期滿之後就領，或是因為還要三年才退休，就選擇3年後再領。 儲蓄險是什麼 比方說六年期的保單，我就要繳六年的保費，後面就不用再繼續繳了，但是你可以選擇繼續放著賺取利息，而且這時候其實才是你用儲蓄險真正開始賺錢的時候，這部分後面會說明。 提前解約：這代表你要把合約解除，把裡面的錢都拿出來。 可是你投保的年期越短，你損失的錢就越多，例如：前3年解約可能是打完1折、5折、7折後，才把本金還給你，實在是得不償失。 如果你很幸運，在買下儲蓄險的10天內就發現自己真的不適合想要解約，根據法律規定，你是有權利在這10天的審閱期內，完全無條件解約的。 白話來說，非終身壽險（又稱做養老險），就是繳費的期滿後，每年領固定的錢直到你死亡為止，概念和勞退年金相似。

於契約有效期間內之每一保單年度屆滿時，按各該保單年度始日當月之宣告利率減去 預定利率（1.5%）之差值，乘以同年度期末總保單價值準備金後所得之數值為增值回饋分享金。 簡單來說，因為本金扣除保險成本後的淨保費，會隨著宣告利率逐年增長，增加的部分也用於增加保額或增加價值準備金。 生存保險：被保險人於保險期間屆滿仍生存時，保險公司依照契約所約定之金額給付保險金；如果保險期間內死亡，保險公司無給付保險金的責任，如終身壽險中的生存保險金或是養老險的滿期保險金，皆為生存才給付的保險金。 以儲蓄為主的生存保險，也被稱為儲蓄保險，但這個定義對於現今的儲蓄險過於狹義。 那麼能否享有這些折扣，將會成為適合投保與否的重要關鍵之一，以六年期為例，業界商品大多要有2%以上的保費折扣才有可能勝過定存利率，依各家商品規定不同，大多至少要年繳6~10萬以上。 ：下方某家六年期儲蓄險的試算表，將「第一年保費」、「續年保費」、「年期」、「繳費期滿的解約金」填入『IRR計算工具』，就能夠算出原來這張儲蓄險的真實報酬率是1.126%。

儲蓄險是什麼: 保險e聊站「儲蓄險計算機」

利變型的壽險保單，一般都是屬於增額型的保險，增額是因利變而生。 儲蓄險是什麼 保單利率皆會包含了宣告利率及預定利率兩種利率指標。 兩種利率指標在保單價值準備金，扮演了不同的角色，但總體而言，資產增值還是完全由宣告利率、保單各種費用率及危險保費所決定。 而儲蓄型的還本型終身壽險或終身保險，和無還本型利變型終身保險的差別是，還本型的保單通常第一年末後，在保戶生存期間，逐年另外給付生存還本金，通常是1~2%的累積所繳保費。 所以還本金多寡和這張保單報酬率的好壞並無直接相關。

保險公司與保戶約好在一段期間內，如被保險人不幸死亡，為了解決這件事帶來的損失或是遺留下來的責任，保險公司將給付一筆保險金。 同理，約定好是以死亡為給付條件，那麼期間內仍完好生存時，也不會有保險金。 活太久變得衰老、不易生活是種風險，因而保險公司跟保戶約定好，付出一筆保費，當被保險人生存到某個年齡時，保險公司將給付一筆保險金供老年使用，這便是生存保險的最初用意。

儲蓄險是什麼: 儲蓄險的特色

也許我說絕對不要買儲蓄險有點太嚴重，但我是希望你在規劃購買儲蓄險前，能夠清楚了解、並且在全盤分析後，最後在決定要不要買儲蓄險這個商品。 保險商品中，並沒有「儲蓄險」一詞，儲蓄險只是大家對於「生存保險」和「生死合險」的通稱，只要身故保險金較高或是於滿期後會有生存保險金的人壽保險，都會被稱為儲蓄險。 基本上每一間保險公司都有，但建議像許多先進國家人民一樣，跟保險經紀人買，因為他們可以幫你貨比三家不吃虧，且購買的成本也一模一樣。 我們相信每個人都應該能夠自信地做出財務決定。 雖然我們的網站沒有介紹市場上的每一家公司或金融產品，但我們感到自豪的是，我們提供的指導、我們提供的信息和我們創建的工具是客觀、獨立、直接的，而且是免費的。 本網站所提供之股價與市場資訊來源為：TEJ 台灣經濟新報、EOD Historical Data、公開資訊觀測站等。

儲蓄險在法規上沒有被嚴格定義，只要保單中有儲蓄和保單的功能，就能叫做儲蓄險，因此儲蓄險在保單中是屬於「生死合險」。 在正式的保險用詞中，人壽保險有三種原理，分成：「生存保險」、「死亡保險」、「生死合險」。 個人貸款總費用年百分率說明：個人貸款還款年限： 最低1年最長7年。 以下為「總費用年百分率」計算參考，以信用貸款為例：假設貸款金額為30萬元，貸款期間5年，貸款利率為3.50%~6.25%，手續費及各項相關費用總金額6,000~9,000元，則總費用年百分率為4.35%~7.59%。 銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利，詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。 借款人還款期限依合約內容為準，還款年限依貸款項目不同最低1年、最長30年。

儲蓄險是什麼: 時間點A：46歲領回

預定利率：保險公司收取保費後，會將部份的資金拿去做投資，那預定利率就是保險公司預估他拿去投資後可以得到的年化報酬率。 儲蓄險是什麼 儲蓄險的保單功能分為三種，增額型、還本型跟年金型，你可能會覺得很複雜，我下面簡單舉例你其實就可以理解。 市面上其實沒有儲蓄險這樣產品，他是被歸列為壽險的一種，常常看到的名字像是還本終身保險、增額型終身保險等等都是屬於儲蓄險，這些名詞下面會解釋哦。 也因為是結合兩種功能的保單，所以，通常儲蓄險的保費也會比較高，同時，也才能夠幫助你帶來比較高的利息。

• 平常沒有儲蓄習慣的人，是可以透過儲蓄險強迫自己儲蓄的，因為有到期前解約需支付違約金的規定，硬撐也要撐下去XD 如果期間內都沒有急需把錢領出的話，到期後可以領回利息＋本金。
• 因為我是用國外的平台，綠色是漲、紅色是跌，這個投資組合有45.93%的股票、35.36%的ETF、18.7%的加密貨幣，平均報酬是4.4%，只花了4天，是儲蓄險1年的2倍多！
• 定存就是定期存款，就是我們和銀行約定好一個存款期間，而在這段期間內，你的錢不能隨時領出來（這點跟儲蓄險很像）但是如果你中途解約，定存只會損失利息、不會損失本金（這點跟儲蓄險不一樣）。
• 當市場利率低於非利變保單利率時，保險公司會產生利差損，造成財務負擔。
• 下方我有放了一個圖表，你很明顯可以看出繳費年期越短，『年化報酬率』轉正的速度越快，其實這跟儲蓄險內部的附加費用有關係。
• 那我們賺錢的目的除了餬口飯吃外，另一個理由就是對抗通膨，而儲蓄險無法對抗通膨。
• 這種計算方式可以將業務員的話術揭露個一覽無遺。

綜合以上儲蓄險的內容以及優缺點，儲蓄險到底適合哪些人呢？ 其實啊，生存的風險 就是假設你活太久（現代人的存活率與年齡每年都會增高），會面對到的種種風險：最常聽到的就是 錢不夠用 等等。 所以在生存險的部分，通常是用「儲蓄保險」，也就是你常聽到的 儲蓄險 來包裝販售，所以說 儲蓄險 也算是 人壽保險 的一種，而儲蓄險又可以分為：增額型、還本型、年金型 3 種。 但是，你有沒有想過，如果只是被「儲蓄」的概念吸引，為何不直接將錢放銀行做定存？

儲蓄險是什麼: 儲蓄險是什麼？

儲蓄險還沒到期前選擇解約，會有損失本金的風險，所以資金的流動性絕對要納入考量，在六年期甚至是長達十幾二十年期中，要確定自己不會使用到這筆錢，才不會有本金損失的風險。 儲蓄險是什麼 如果保戶拿的報酬是「保單價值準備金」那麼就是宣告利率和前一年的保單價值準備金去計算，如果提前解約的話，還要先扣除解約金，解約金可能高達20%，保戶不見得能獲利，反而可能虧損。 預定利率是保險公司收了保費之後，預計自己可以獲得的投資報酬率，跟保戶能拿到多少給付是兩回事，保險公司沒有說自己賺了一百萬就要分給你一百萬。

既然兼顧了儲蓄與死亡保障的效果，保費就沒那麼便宜，而這也是市面上大多數「儲蓄險」的真正本質。 因此，如果你的資金放短期（6年以內）可以用定存，如果你的資金放長期（6年以上）再考慮買儲蓄險。 這樣你才會獲得最大的好處，而且資金運用比較彈性、不會被綁死。

儲蓄險是什麼: 缺點二 資金長期無法流動

講到儲蓄類型的商品，除了銀行的零存整付是國人最常見的選擇以外，國人更愛購買用儲蓄險來作為資產分配的標的之一。 理財這兩個字聽起來好像很難，但其實從你我生活中的小事就能開始做！ 在這裡Zoe分享自己蒐集整理的資訊給大家，歡迎一同來討論分享。 前面提到的預定利率與宣告利率真的無法反應儲蓄險的效益，因此記得IRR的數據越高才越有儲蓄及額外效益的效果。 月光族存不了錢：如果你真的找不到方法養成固定儲蓄的習慣，那就在能力範圍內買張儲蓄險吧！ 有制約及解約損失的儲蓄險確實可以保障幾年內的你有一定資產。

儲蓄險是什麼: 計算內部報酬率(IRR)計算機

預定利率對保戶還有一個重要性在於，它也提供宣告利率的下檔保護，大部分利變型壽險保單條款會規定宣告利率是不能低於預定利率。 簡單而言，對於利變型的儲蓄險，我們主要需要關注的主要是宣告利率。 儲蓄險是什麼 （1）預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。 儲蓄險是什麼 這樣的人，可能是快退休、或忙碌的中年上班族，不太懂其他投資工具（如：基金、股票等）、或沒有時間研究投資市場，可以透過保險公司為自己投資。

因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人，儲蓄險會是你的好選擇。 雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢？ 如果不幸要提前解約，儲蓄險是拿不回完整的本金，但定存只是利息被打折卻不會損失本金。 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期「可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 平常沒有儲蓄習慣的人，是可以透過儲蓄險強迫自己儲蓄的，因為有到期前解約需支付違約金的規定，硬撐也要撐下去。 如果期間內都沒有急需把錢領出的話，到期後可以領回利息＋本金。

香港SEO服務由 https://featured.com.hk/ 提供