儲蓄險利率6大優點

原則上在做食物排除試驗時，僅能吃“水解蛋白飼料”及水，且要持續使用至少兩個月，期間必須嚴格控管確認沒有吃到其他食物、零食、罐頭等。 如果你也是跟我一樣到了走投無路的時候，別擔心～交給他們，強力推薦替我解決難關的專業規劃員汪淯琪小姐，我很感謝她替我解決了我所遇到的困境，就如同上帝派來的天使一樣，一直到現在都覺得很不真實，我真的度過了難關了，謝謝妳！ 儲蓄險利率 目前在軟體業從事於財金軟體研發工作，興趣是研究投資、交易、程式、哲學與歷史。

實際狀況會依每張儲蓄險的保單而不同，這邊單純以上面數據為範例，主要是希望你在購買儲蓄險前一定要注意這些事項。 增額型的儲蓄險存放越久，報酬越高，但是很多人忽略掉你在儲蓄險到期前，你的報酬率都是負的。 比如說你是購買6年期的儲蓄險，你要等到第七年，甚至第八年才會跟你投入的保費總額打平。 一般可以選擇躉(ㄉㄨㄣˇ)繳或分期繳納，視每張保單規定而不同，躉繳型就是一次繳清，分期繳納又可以分為年繳、半年繳、季繳、月繳。 如果你只是想先看看儲蓄險適不適合你，不需要急著搞懂下面不同儲蓄險種類的差別，可以先簡單看過有個概念就好。 在合約期間，儲蓄險中的錢基本上是不能動的，看你的合約期有多長，你的錢就卡在保險公司多久。

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雖然相較之下，其他投資商品的報酬率比較好，但如果你無法接受投資基金、股票等商品產生的風險，那你可以考慮購買儲蓄險。 6年的時間足以改變很多很多的事情，尤其是對年輕人來說。 不管對自身的定位、對職涯的規劃、甚至對世界的看法，可能都會完全不一樣。 而這些改變，往往都會牽扯到對金錢的使用，只要在這段期間需要動用到這筆錢，或者因為財務上的變動導致無法再維持同樣的繳費金額，未到期滿就解約，會造成本金的損失。

也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等，然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率，加上預計死亡率和費用後，保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。 「預定利率」會牽扯到所謂的保費，如果預定利率越高的儲蓄險，你要繳的保費就會比較低。 也許我說絕對不要買儲蓄險有點太嚴重，但我是希望你在規劃購買儲蓄險前，能夠清楚了解、並且在全盤分析後，最後在決定要不要買儲蓄險這個商品。 儲蓄險可保障你的一生和儲蓄，可選擇有領取生存保險金的還本險，也可選擇滿期領取滿期保險金的養老險，讓你除了身故保障外，還能有額外資金可以運用。 購買儲蓄險跟其他方式相比風險較低、報酬利率也算不錯。

儲蓄險利率: 保險類

坊間水解蛋白飼料可能會有適口性較差、有些犬貓會出現滲透性下痢的疑慮，而法米納是使用北海深海的鯡魚肉，因較其他水解蛋白飼料有較高的魚油含量，所以適口性也相對較高。 另因法米納水解蛋白配方成份非常好消化且魚油豐富，所以一些腸胃不好、腸胃較敏感、甚至是IBD(發炎性腸道疾病)的病患，也是有機會可以改善。 謹慎發言：在TNL網路沙龍，除了言論自由之外，我們期待你對自己的所有發言抱持負責任的態度。 在發表觀點或評論時，能夠盡量跟基於相關的資料來源，查證後再發言，善用網路的力量，創造高品質的討論環境。 尊重多元：分享多元觀點是關鍵評論網的初衷，沙龍鼓勵自由發言、發表合情合理的論點，也歡迎所有建議與指教。

• 台灣民眾喜愛用保單理財，儲蓄險相對來說風險較低，還有保障，是民眾選擇它的原因。
• 2.宣告利率，則是保費在扣掉保險公司的相關營運費用後，將剩餘資金拿去投資，再根據保險業者的投資績效，來做保單的回饋分享。
• 如果你不幸要提前解約儲蓄險，你是不能拿回完整本金的。
• 如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢?
• 最後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」， 覺得滿意之後就簽下去。
• 但是，當你上網搜尋「儲蓄險」、「儲蓄險 PPT」或「儲蓄型保單」的時候，又會看到不少文章要你好好思考，甚至叫你不要浪費錢去買儲蓄險。

就以下面這張圖來看，每年都存相同金額NT$230,794，為期6年。 左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，你仔細看看應該不難發現，6年內儲蓄險的報酬率是比定存還要少的，甚至前5年是「負報酬率」。 儲蓄險不能看「預定利率、宣告利率」的原因其實和業務員的行政費有非常大關係，也就是所謂他們可以獲得的佣金。 「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率，證明他和同業相比後的競爭狀況，並且也告訴你保險公司實際將你的錢拿去做投資所獲得利息的狀況。

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期繳型多半是1年期、2年期、4年期、6年期、10年期，其中台灣最多人買的就是6年期的期繳型保單，但這種時間比較長的保單，會遇到中途有事要動用到這筆資金解約，或是減額繳清等情況。 儲蓄險利率 2020年7月1日新制上路後，壽險責任準備金利率調降 (新台幣降1碼、美元降2碼、人民幣降2～3碼、澳幣降4碼)，若以終身壽險的保單來看，每調降1碼保費約漲10%。 這種方式很適合月光族強迫儲蓄，因為儲蓄險不像定存可以隨時解來用，中間解約都會有損失，大幅降低用這筆錢的意願。 ▲假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。 非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外的增值回饋金。 簡單而言，儲蓄險就是固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。

• 儲蓄險就是要你在固定時間內（通常是月繳、季繳、年繳）存入一定的錢或是一次繳清，在合約到期後，你就可以領回本金加上利息，所以「利息的高低」是買儲蓄險主要的考量點。
• 投保之前比較各家保單內容很重要，包含保障、利率、費用率等；雖有人認為現在儲蓄險的利率不值得投保，但有過來人分析各國利率趨勢指出，要是10年後都負利率，現在不買可能會後悔。
• 你現在更了解儲蓄險是什麼後，你可以思考一下是否值得買儲蓄險保單。
• 比如說你是購買6年期的儲蓄險，你要等到第七年，甚至第八年才會跟你投入的保費總額打平。
• 其實，計算一張保單的年利率並沒有想像中的困難，只要學會列出現金流量就可以了。
• 等利息完全彌補被扣掉的錢後，IRR才會開始由負轉正、逐步攀高；再過幾年，才會真正高於定存。
• 儲蓄險如果存放的夠久，利率大約在1.5%～2%；定存的利率則是依照你存放的時間長度來決定，那以台幣存放一年來說，利率目前大約1%～1.35%。

當然，年紀越大，保費越貴，例如35歲男性買這張美元還本終身壽險，同樣保額10萬美元，繳費10年，60歲開始年領2萬美元領到99歲，每年保費要繳3萬多美元，將近新台幣100萬元。 看看上圖的第一年，繳了快38.8萬，但是解約只能拿回21.5萬。 不過不管是哪種保單，其實都可以發現利變型保單在投保的當下，是無法明確知道自己的報酬率是多少的，因為宣告利率會不斷變化。

儲蓄險利率: 時間點C：79歲領回

但是，當你了解儲蓄險是什麼後，並且你也實際存到了一筆錢、養成良好的儲蓄習慣、擁有理財觀念，其實也就不再需要用到這樣的方式。 就是保險公司把你的保險費拿去做投資等用途，他們先將「預期」會獲得的報酬扣除成本精算後，告訴每年你應該交給保險公司多少錢。 死亡保險設計的目的，是用來解決保戶不幸死亡，需要一筆錢解決後續的喪葬與相關事宜。 因此，如果保戶與保險公司在約定的期間內，仍然好好活著，那保戶是不會被理賠的。 每個人的平均保單數量是驚人的世界第一，但是保額卻是嚴重不足。

企業保險規劃 我們幫助企業永續經營，當員工不幸發生職災事故時，可以幫助雇主照顧員工，減少財產的損失。 而購買理財商品就像買藥一樣，適時地尋求專業，對症下藥，絕對比單方面接收資訊、做決定，更能有效改善財務狀況。 但若未來10年內有考慮買房，或生活型態可能有改變（結婚、轉職等…），那買儲蓄險的流動性風險，就不能輕忽。 許多前來諮詢的個案，或週邊的親朋好友，真的遇到太多案例，投入收入的1/3～1/4購買儲蓄險，後續生活型態改變，不得不解約或是辦理減額繳清，損失了不少的金錢。 在長達三十餘年的職場生涯中，產業及金融業資歷各半。 歷任中國信託儲備幹部、寶僑家品（P&G）品牌經理、潤泰建設協理、潤泰大樓綜合維護公司總經理、復華投信執行副總、全球復華證券投資顧問股份有限公司董事長。

儲蓄險利率: 保險業務員不想讓你知道的事：儲蓄險6年內利息絕對比定存低，簽了會後悔

等利息完全彌補被扣掉的錢後，IRR才會開始由負轉正、逐步攀高；再過幾年，才會真正高於定存。 總之，儲蓄險要耐心放好幾年，方可不虧、並進一步賺到高於定存的利息。 將儲蓄險用於理財是保守安穩的配置方式，不少人會認為透過投資賺取報酬能更快累積資產，但理財最重要的除了資產增值，還得分散風險，儲蓄險就是最佳選擇。 想尋找利率更佳的保單，目前可以選擇「美元儲蓄險」，其宣告利率不僅比新台幣保單都要高，匯率也還在相對低點，等於「利差」、「匯差」全都賺到。 台灣民眾喜愛用保單理財，儲蓄險相對來說風險較低，還有保障，是民眾選擇它的原因。

除非確定6年裡都不會使用這筆錢，否則這種儲蓄險買了就等於被綁了6年，若臨時需要用到這筆錢是需要解約的。 同樣的於儲存格B3輸入市場上定期險『年繳』金額，以Excel計算的方式及結果如下，年利率由2.15%提升至2.48%。 實務上的做法可以檢視目前市場上既有6年期之定期險，相同年齡、性別以及保險金額之保險費率是多少，然後從每年之現金流量中扣除。 儲蓄險利率 假設市場上同條件之100萬定期險每年需繳費3,000元，那麼整體現金流量就如下圖所示，黃色部份代表每年須付出的定期保險費率3,000元。 類似活魚兩吃，儲蓄險具有定期存款功能，同時也有定期險保障。 要買這儲蓄險之前，如果能夠分別知道定期險價值多少，以及存款的隱含年利率是幾趴，投資者才有能力作決策。

儲蓄險利率: 儲蓄險與定存的比較

在你被逼得每次都要繳一大筆錢的情況下，你很自然就會減少你不必要的消費來繳儲蓄險，時間到了你自然就存到一筆不小金額的錢了。 一般會認定6年以上的就是屬於長期保單，而且年化報酬率普遍會比短期的保單還要差，主要是因為附加費用較高的原因。 一旦購買儲蓄險，就代表你的錢被套牢，在約滿前都無法動用，所以建議大家先評估年薪扣除一整年必要花費後，剩下的錢才適合購買儲蓄險。 看完上面3大重點說明，相信你對儲蓄險已經有概念了！

債券利率走強，已帶動越來越多的資金從儲蓄險出走。 妮娜並非專業的保險員，就我對儲蓄險的了解與做了一些功課，跟大家分享我對儲蓄險的看法，我一直相信每個產品的出現，都有它的意義在，每個人也都有適合自己的投資理財方式。 你怎麼看儲蓄險上述的這些特性：「前幾年解約會虧錢、耐心多放幾年才會賺到稍高於定存的利率、身故最多保本而沒有高倍數保障」？ 其實儲蓄險真正的實質報酬率是IRR，它是逐筆考慮不同時點收支流量的報酬率。

儲蓄險利率: 儲蓄險適合人群：

借款人還款期限依合約內容為準，還款年限依貸款項目不同最低1年、最長30年。 Ｘ國一般跟幣別有關係，如果是台幣的保單，一般就會參考台灣長年期政府公債殖利率，如果是美元保單的話，一般就會參考美國長年期政府公債殖利率，這類型的宣告利率除了保險公司的獲利能力會影響利率高低外。 而只有新台幣資產的保戶若也想買這張美元保單，又想降低匯率風險，不妨利用網路銀行每月分批換匯，12個月下來就能分攤匯率成本，然後等1年後再繳保費。

一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，具有簡單的壽險保障內容，屬於壽險保單（不是單純的金融商品），但主要還是著重在儲蓄而非保險，建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。 如果不考慮通貨膨脹的前提下，雖然儲蓄險比起基金、股票來說報酬率不高，但至少是不會賠錢的，而且放長期的話還會產生額外的利息，算是穩賺不賠。 因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人，儲蓄險會是你的好選擇。

儲蓄險利率: 儲蓄險利率 怎麼計算？

另一種較簡單的是以零存整付的方式計算，網路上有許多協助計算零存整付的工具，通常是以月繳方式計算，輸入每月繳費的金額、期數，即可試算出年利率為多少。 隨著儲蓄險繳費年期的時間增加，能夠如期繳完的比例其實是很低的，像是長年期的20年儲蓄險，有很多人根本繳不完，中途就想解約了，所以說儲蓄險適合存不了錢的人其實不完全洽當。 如同上面表格呈現，如果你是很愛花錢的人，才想說利用儲蓄險來強制自己存錢，那你要確保自己在期滿前至少都能付出保費，如果因為付不出來而導致將儲蓄險解約，你的虧損金額是很高的。 從上表可以看出在6年期滿的時候，你的報酬都還是虧損的，第七年才開始高於你投入的總金額，但是到第十年的年化報酬都比銀行的定存還低。 儲蓄險利率 左邊四排是保險公司會告訴你的數據，最右邊的IRR內化報酬就是他不會告訴你的，因為他只想讓你知道利率是2%。 再來是因為你到期前報酬都是負的(這個第二點會說明)，所以你還要把前幾年投入的時間成本算進去。

因此，在合約期間，它具備簡單的壽險功能，但是它的重點在儲蓄而不是在保險。 因此，通常購買儲蓄險的人，還是需要另外購買純粹保障型的保單，未來面臨有可能理賠的情況，才有足夠的錢支付。 儲蓄險就是要你在固定時間內（通常是月繳、季繳、年繳）存入一定的錢或是一次繳清，在合約到期後，你就可以領回本金加上利息，所以「利息的高低」是買儲蓄險主要的考量點。

儲蓄險利率: 將金錢的「時間價值」列入計算

從上面第二張表呈現的 IRR可得知，若滿6年一到期就解約買一張新的，保單價值的累積狀況會比持續持有舊的儲蓄險還慘。 二、儲蓄險賣得愈好，主管機關管制愈多，使得要獲利出場的解約年期愈來愈長、IRR也難以進一步拉高。 這是為了避免保險公司虧損，或是同時到期、大量解約，導致保險公司流動性不足。 在excel表中整理出如以下的右側表格，每年繳保費164,150，因為是支出現金流，以- 164,150表示，支出六年共-984,900；收入則看第六年度末的解約金（收入現金流），以1,053,800表示。

儲蓄險利率: 儲蓄險之風險考量

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