債務協商詳細資料

債務協商是提供給信用嚴重瑕疵的債務人，一勞永逸解決債務的方案，依據申請方式又可分為3種，分別是前置協商、個別協商和債務協商，以下將重要資訊整理成表格，方便參閱。 一旦向銀行申請協商，「所有的」金融機構，就會凍結債務人全部的信用卡、現金卡、信貸未動用額度，也會停止核准債務人申請新的信用卡和現金卡。 若債務總額已超過 1200 萬元，債務人也無力清償債務，則債務人可選擇清算，將自己現在所有財產（包含保單）拿出來由法院，統一處理、分配，將財產變現為現金，分配給債權人。 債務協商的利率最高不得超過原各個債權銀行的平均利率。 原則上，債務協商的最長還款期限為 180 期（15 年），但若分 180 期債務人仍無法負擔的話，可以和銀行討論改成兩段式清償。 貸鼠先生為您比較各種銀行貸款方案，一次 10 間以上銀行貸款比較，整理各家銀行信貸，提供快速試算功能精算每月還款金額，找出最低利息負擔方案，最適合精打細算的您。

意思是由債務人向最大債權的銀行提出協商申請，透過協商共同擬定一個雙方認為可行的償還計畫，來解決債務問題；若前置協商成功，最大債權銀行會幫忙債務人整合其他家債務，債務人只需要向最大債權銀行繳納款項即可。 您並不符合申請前置協商之資格，建議您繼續依約繳款，但若銀行公會辦理之無擔保債務協商機制正常履約一年以上，而有依約繳款困難者，得申辦「變更還款條件方案」。 透過債務協商，由最大債權銀行評估債務申請人的工作收入，扣除必要支出後所能負擔的金額，作為每月還款金額與利息的考量。

債務協商: 方案1：前置協商

想償還不斷累積的債務金額，卻不知道該從哪裡下手嗎？ 債務協商 其實多數的債務都能透過債務協商來解決，接下來就跟著本文的腳步，了解債務協商流程、申請條件、利率及4大常見問題，整合並解決債務困難。 然而當您的債務已嚴重影響生活，無法按期還款，且負債比過高已無法進行負債整合時，便會建議您向銀行等債權人提出協商。

債務整合可以將多筆債務整合至一家銀行，除了減輕還款負擔之外，還能統一還款日期，避免遺漏產生信用瑕疵，同時還能累積信用分數。 了解債務整合和債務協商的差異後，接下來要為你分析這2種債務解決方案的優缺點，讓你根據自身狀況，選擇適合的方案。 因為「前置協商」是針對「按期清償債務有困難的債務人」，也就是說真的還不出來，開始被銀行不斷催收的債務人，才適合這項法律。 2023 Gogolook Co., Ltd. 本公司通過國際資訊安全標準 ISO27001、國際隱私資訊標準 ISO27701、銀行等級傳輸驗證。

債務協商: 債務協商流程是如何？最後的清償証明怎麼拿？

就算可以忍受以上狀況，是否想過自己的債務會連累他人？ 將來若遇到繼承問題，權益也有可能因負債而受到影響。 、不知道怎麼為自己爭取合適的清償方案，或者有期望達成的折扣、利率、期數等，都歡迎向我們詢問商量，法律協會有專業人員提供協助。 申辦土地貸款，初步估價後，可以依照您的資金需求及條件與專員接洽，分析評估，選擇最適合您的貸款額度，放款成數通常為市價的6-8成，土地比房屋更難辦貸款，其實不外乎就是銀行也會有的風險考量。 以美美來說，她的負債比高達4分之3、無擔保負債高於月收22倍、信用卡嚴重遲繳（遭停卡）等情形，其實就是適合協商的族群之一。 4.從寄出申請書到協商成功後開始繳款，大約要花掉60~90天，等待期間你可以試著跟銀行主動聯絡，審核過件可以立即減輕負擔，耐性等待是值得。

債務100萬，協商後，期數是120期，利率6%，月付金11,103元，沒有提前清償，利息一共要332,212元。 如果利息能調降為3%，月付金也會調降到9,657元，利息只要負擔157,718元。 方案成立之後，債務人僅需依協商方案，每月10號將款項繳給最大債權銀行，最大債權銀行會代理收款，同時將分配款項給其他銀行。

債務協商: 協商失敗-再次協商、更生或清算

當債務協商申請成功後，有機會降低每月還款金額及利率，且最長可攤還至 180 個月 ( 15年 )，大幅減輕申請人的債務負擔。 知道債務協商後遲繳或毀諾的嚴重性之後，相信沒有人願意走上毀諾這一條路，但是，若真的繳款有困難，是可以預先防範的。 只要已經債務協商繳款1年(含)以上，有還款困難，尚未毀諾時，可以跟原來債務協商的最大債權金融機構，申請「債務協商變更還款條件方案」，調整月付金額並可再一次調降利率。 而債務協商其實有著很多種模式，大致包含前置協商、債務更生、清算等程序，在金融機構有始得申請前置協商。 初步都是希望藉著像是降低利率、延長付款期限等方式，制定出一個雙方都同意的償還方案，讓債務人能夠有效償還債務。

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債務協商: 債務協商問題相關說明

並依據每一位客戶的個人條件，與各種貸款的方案進行快速、精準的比對，提高貸款的過件率，讓顧客財務、人生能夠自由。 其實債務整合條件很簡單，只要有工作都可以進行評估，整合後每個月可以少繳一些月付金，生活變得輕鬆，也有錢可以做其他的運用。 1.申請債務協商需要填寫申請書，而銀行收到申請書的當下就會安排時間致電給你做初步的照會，確認資料沒問題就會幫你送件，這些段大約需要3~5天時間。 進入協商後聯徵會馬上註記，即使債務清償也會自清償日起持續揭露 1 年，這段期間銀行是不可能核准貸款的，若真的有需要，可以尋求民間融資申請，不過民間貸款品質參差不齊，建議可以尋找 E 速貸幫忙，。 並不是的，當您依照協商內容清償貸款並取得清償證明後，信用瑕疵註記會揭露三年，三年之後便可以向銀行進行貸款、申辦信用卡了。 若雙方於前置協商時，無法達成共識，債務人可依照自身情況提出最長 6 年、每 1~ 3 個月需定時還款 1 次的還款計畫，此還款計畫經由法院評估債務人的財務、收入狀況後，債務人定時還款即可。

不過還款期限越長，總債務能減免的幅度也較小，必須特別留意。 假如希望債務協商能成功，那麼首先一定要好好與銀行誠實描述自身財務、收入狀況，同時也要事先評估自身財力是否足以償還總債務的50%以上。 這是因為債務協商雖然能減免部分債務，但幅度有限，債務人至少要有能力償還一半以上的債務，協商才有機會成立。 2.詳細計算自己的總債務，以及估算以自己的薪資，可以承擔多少月付金額，這些都需要在事前準備好，也建議可以製成表格，讓自己清楚債務狀況。 →與銀行商談時，也可當作一個參考資料，最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心，這樣對審核是有加分效果的。

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假設你欠新光銀行60萬信貸、聯邦銀行30萬卡循、跟台新銀行借了10萬預借現金，那就是找新光申請。 當你提出申請後，新光會發文給聯邦跟台新，你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。 (一)適合對象：無論是否有無跟金融機構參與任何協商專案，若已毀諾均可再次協商，惟此方式無任何法令與主管機關之相關規範，故此專案建議須與金融機構簽立書面協議才有保障。 負債好比墜入深淵，若閉上眼睛不管不顧任其自身自滅，逃避現實的同時也會看不到救命的繩索，消債條例旨在幫助債務人面對問題、處理問題，切勿放棄希望，天下無難事，只怕有心人。 消債條例第89條規定債務人聲請清算後非經法院許可，不得離開其住居地；法院並得通知入出境管理機關，限制其出境。

但由於最常見的債務協商方式是「前置協商」，所以有些人在說「債務協商」的時候，其實就是指「前置協商」。 若債務協商成立，那麼就可以按照自己或協商時所討論的方案來還款。 債務協商 台灣理財通先前曾有一筆債務協商成功案例，該債務人原先負債金額一共高達70萬元，每月須還款31,500元，經過債務協商後，僅須還款64萬元債務，分100期，每月月付7,200元，不僅總債務降低，月付金也大幅降低24,300元，順利減輕還款負擔。 適合之前未曾參加過銀行【前置協商】或【95年度債務協商】者，或者曾參加過【95年度債務協商】但未申辦成功者，協商時會將借款人名下的所有無擔保債務統整，由最大債權銀行進行審核評估，給出借款人一個可負擔的還款金額。 在債務協商還款期間，銀行會立即凍結申請人手中所有信用卡，不僅無法使用信用卡，也不能再申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前處於協商還款中，必須等債務協商清償完後滿一年，才可重新申辦信用卡使用。 來可貸擁有專業的貸款規劃團隊，提供貸款服務超過20年的時間，熟悉各家銀行的貸款業務，擅長處理各種債務問題，能夠根據個人需求規劃合適的債務解決方案，幫助您輕鬆解決債務問題。

債務協商: 一、 什麼是債務協商？前置協商？

當債務協商申請成功後，有機會降低每月還款金額及利率，且最長可攤還至180個月(15年)，大幅減輕申請人的債務負擔。 首先，一旦你發現自己負債比已經超過月收入22倍，無法負擔每月還款金額，甚至遲繳使信用出現瑕疵時，就必須趕快主動告知銀行，向最大債權銀行(債務累積最多的銀行)申請債務協商，以免債務如雪球般越滾越大。 假如不知道最大債權銀行是哪間，可以直接上聯徵中心申請債權人清冊，上面就會註明最大債權銀行。 因為會申請債務協商，在銀行眼中就是已經無法負擔債務，才需要拉長年限降低月付來清償，這時，當然不會讓借款人有其他增加債務的機會，所以協商中不能申請任何信用卡跟信用貸款。

3.財力證明部分，一般只會提供薪資證明，其他能提供多少算多少，一般需要協商的人也沒有多餘的財產可以證明。 協商優勢可以不用綁任何約，隨時可以把剩餘期數提早繳完，當然也可以退回協商前狀況，各自去債權銀行還款。 利率高低關係到還款總額，你能夠承擔月付金額越高，你就可以爭取到越低的利率，甚至可以談到0利率，當然這要依據你個人狀況來判定。 4.沒成功通常會建議二次協商，不要隨意走更生清算，第二次提協商，必須要改善之前問題，否則還是很難審核通過。 5.債務還完一年後，你的聯徵記錄就會恢復空白，此時你就可以開始依據正常管道來累積信評分數了，而且也能申辦金融相關服務。 4.許多人擔心申辦協商後，信評分數會被扣分，遲遲不敢去辦理，但你持續無法還款只會讓事情更嚴重，此種情況辦理協商是利大於弊。

債務協商: 債務協商程序｜一次搞懂申請流程、文件準備及利率

對於有大筆債務的債務人來說，最好的處理方法就是能與債權人好好協商，溝通出一個對雙方都好的還款計畫，因此我們在法律制度下有了債務協商的方式可以選擇，但很多人搞不清楚到底債務協商和債務整合有什麼不同？ 其實2種方式主要目的都是藉由降息跟拉長繳款的時間，好讓債務人減輕壓力、方便繳款，只不過處理方法跟流程不太一樣，今天這一篇文章要跟大家說明債務協商是什麼？ 前置協商是由出現還款問題的債務人，向債權銀行提出協商申請；若是有多個債權銀行，則是向最大的債權銀行遞交，若是協商方案順利成立，債務人則每月繳納款項給最大的債權銀行即可；若是前置協商失敗或是不成立，才會進行到後續的更生、清算等協商程序。 債務整合又稱為「整合負債」，是一種由銀行或是民間貸款機構提供，合併所有債務到同一間銀行，藉此降低貸款利息的服務， 債務協商 而債務整合的利率落在4~16%之間，會依據申貸人的財務狀況、信用紀錄等進行綜合評比後而有所不同。 針對銀行金融債務，如：消費借貸、自用住宅借款（房貸），信用卡或現金卡債務等，必須要先申請前置協商（或調解），而後不成立，才可以向法院聲請更生或清算。 4.更生或清算在聯合徵信中心(聯徵中心)的註記較前置協商嚴重。

• 以下說明申請「債務協商的前置協商」的應備文件，建議在準備文件的過程中就可以諮詢最大債權銀行，以免文件寄出後還需要補件，或是讓最大債權金融機構對債務人主觀印象不好，而影響到後續協商流程。
• 本文皆以跟金融機構的往來為主，私人借貸不在此列，有債務困擾，依嚴重程度，可解決的方案如下：整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→清算→更生，其中除了整合負債外，其餘都會記錄在聯徵報告中，深深影響你的信用，但你究竟適合哪一種方式？
• 您並不符合申請前置協商之資格，建議您繼續依約繳款，但若銀行公會辦理之無擔保債務協商機制正常履約一年以上，而有依約繳款困難者，得申辦「變更還款條件方案」。
• 從申請前置協商到協商成立，大約需要4個月左右的時間，但如果前置協商失敗，需要進入債務更生或清算的協商程序，時間就必須再延長。
• ，但對於部分個案因為金額龐大或是有其他困難，導致無法順利繳款的人，可以再次提出申請變更協商方案，銀行會依債務人現況評估可以償還的金額，再一次擬定還款的方案。
• 在債務協商還款期間，銀行會立即凍結申請人手中所有信用卡，不僅無法使用信用卡，也不能再申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前處於協商還款中，必須等債務協商清償完後滿一年，才可重新申辦信用卡使用。

缺點：債務協商資料複雜，需自行向債權銀行瞭解，也可能會有前置協商利率太高的情況，不符合自身需求，失去債務協商的意義。 而債務協商另一個好處，就是每月10號將款項交給協商的銀行（意即最大債權銀行），免去每月都要到不同債權銀行繳款的不便。 假設您每個月有A銀行的信貸10000元、B銀行的車貸15000元、C銀行的信用卡費5000元要繳，各自有不同的利率與繳款期日，林林總總加起來一共20000元。 現今消費非常便利，稍一不注意便容易衝動消費，累積多筆債務。

債務協商: 四、 申請債務協商的條件

若有債務困擾，歡迎透過【台灣理財通免費線上諮詢】，將銀行債務輕鬆整合，讓還款更輕鬆更容易。 債務協商是指當債務人負債超過收入22倍時，已無法負荷自身負債、生活入不敷出，尋求債權銀行協商申請，可以一次解決所有債務。 在債務協商的過程可分成三個階段：「前置協商」、「債務更生」及「清算」。 如果有多家債權銀行，債務人可以向最大債權的銀行提出申請即可，若債務協商成功，債務人只要每月向最大的債權銀行進行還款。

這邊台灣理財通也提醒大家一個銀行協商技巧，就是雖然有許多人會請律師代為處理協商事宜，但在面談這個階段，還是建議親自出席，債務協商成功率會比較高。 債務協商可以透過最大債權銀行估算借款人的薪資收入，扣除生活上的必要開銷後取得一個可負擔的額度，作為每個月還款金額及利率的評估，最長還款期限可拉至180期(15年)、最低還款利率則是0%，大大減輕借款人的負擔。 ，即可債務協商，要注意這裡是指無擔保負債 (例如：信貸、預借現金利息等)，若負債為擔保抵押貸款 (例如：房貸、車貸、機車貸款等) 則不算在內，需待抵押標的物強制執行後仍不足以償還，剩餘的金額才可計算在內。 債務過多超出負荷：當收入與債務支出無法取得平衡時，貸款壓力會造成很大的經濟負擔，建議透過債務協商降低每個月需要償還的債務金額。 如果您有以下3種情形，建議及早進行債務協商，將債務合併到同一間債權銀行，降低貸款利率及月繳金額，進而減輕經濟負擔。 雖然說債務協商會在聯徵檔案上留下信用瑕疵的記錄，且須待清償後三年才會抹除，然而當債務負擔過大，且已不能進行債務整合、不能再向銀行貸款（也不建議以債養債），盡早申辦債務協商便是最好的解決辦法。

債務協商: 申請條件

當身上負債越來越多，造成生活重擔，已無法申請債務整合時，債務協商就是債務人該考慮的方案。 為提供給無能力償還債務的債務人，一次解決所有負債的機制，債權人會根據債務人的償還能力，與債務人共同規劃、擬訂可行的償還方案，以降低利率或延長還款期限。 其實就是已經出現還款問題的債務人，向債權銀行進行協商，最終目的就是想讓債務人有能力償還債務。 因此若你不幸的遇到債務問題，可別急著去民間機構申請不合理的借貸服務，多數的債務人其實都能藉著債務協商來解決銀行債務問題，市場先生這次便整理了關於條件、流程、範本、利率等債務協商前常被問到的問題，讓你能夠透過正當合法的管道解決好理債議題。

進一步了解 Akismet 如何處理網站訪客的留言資料。 拿別人的前置協商申請書當範本，或是上網找其他人的案例照抄，不但不會過件，同時會浪費了僅有一次前置協商的機會，建議還是找專業人士協助。 郵寄申請→上網下載申請書，檢附身分證、第二證件及新式戶口名簿影本，郵寄到聯徵中心聲請，每年第一份免費。 本網站所提供之股價與市場資訊來源為：TEJ 台灣經濟新報、EOD Historical Data、公開資訊觀測站等。 本網站不對資料之正確性與即時性負任何責任，所提供之資訊僅供參考，無推介買賣之意。

債務協商: 卡債協商流程 3 步驟

2.送件之後，銀行會依照申請資料來評估你的還款條件，這階段審核時間要看銀行作業速度，一般要2~3個月時間，快則1個月會收到通知。 1.協商成功會稍微影響信用，但是可以解決你目前問題，絕對是利大於弊，只要還完款後，信用分數會慢慢回來。 3.當你確定無法申辦整合，協商會是目前較佳選擇，但是債務協商申辦門檻會比整合還要高出不少，畢竟你目前財務狀況比較不好。 決定債務協商後多久恢復信用的關鍵，便是「還款速度」，在清償日後的一年，便可重新培養信用，銀行便願意與你重新往來。

債務協商: 債務協商多久恢復信用？

當你的負債金額超過每月平均收入22倍時，便無法以「債務整合」的方式償還債務，此時必須採取「債務協商」來處理債務。 清算是指法院在考慮債務人基本生存需求下，將債務人的財產變現，按照債務人欠債比例還錢給債權人，若債務人名下沒有財產也可以清算。 清算是給目前已沒有還款能力者聲請，不限債務金額或類型。 6 年期間確實依照還款計畫處理債務，就可以當作還清所有債務了。 至於債務人所提出的還款方案核可與否，則需要所有債權人過半同意，或是法院認為此方案已是債務人盡力清償的模式即可。 9.法院裁定認可更生方案時，有相當的還款能力但企圖以不實的方法聲請清算，能達到債務免責的目的？

申請債務協商的債務人，在償還債務之前信用卡會被凍結，且無法使用貸款服務。 債務協商 此外，債務人的信用條件也會有不良紀錄，影響申請貸款服務的過件率。 需要特別注意的是，順利償還債務後，一定要向債權銀行申請清償證明，並向聯徵中心確認自身沒有債務協商的註記，才不會影響使用信用服務的權益。 對象為曾辦理過前置協商的債務人（或已參加過95年度公會協商者），若無法履行協商約定、還款困難，甚至毀諾（若已無正常繳款即為毀諾，將進行個別協商一致性方案），則可以提出二次協商重新協商還款方式。

債務協商: 申請協商-向最貸債權銀行申請

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