利變型儲蓄險8大伏位

不過今年利變型保單有機會「自谷底攀升」，外界預估美國聯準會（Fed）2022年將升息3碼，國內利變保單宣告利率一般向Fed靠攏，而今年下半年保險局公布新責準率，也會參考利率走勢。 為接軌有「保險大魔王」之稱的國際會計準則17號公報，同時希望保險回歸保障本質，金管會大力整頓「高儲蓄險」，據保發中心最新統計，國人儲蓄險中的主力「利變型壽險」已從過去的最高峰五成，降至2021年前三季只剩下三成，有望來到2013年之後，八年來新低紀錄。 接著我們看到旁邊含有宣告利率的部分，該商品目前的宣告利率為2.75%，該利率是一個不保證的利率，換言之我們看到36年為止的數據都必須是2.75%，上表含宣告利率所列的數字才會成真，否則就會依據實際的利率而有變化。 第三年生存金是5616除以當年度累積保費359139，數值大約是0.0156，也就是說滿期以前(六年)都可以領取累積保費的1.56%生存金。 所有的投資工具都有存在的意義及價值，而是否要購買則是需要自己的評估，但千萬不要抱持著讓小錢變大錢的心態，儲蓄險並不能讓你大富大貴。

因患有睡眠障礙和正常眼壓青光眼，被自家公司的團保拒保，成為同業口中「被保險公司選擇的人」。 認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。 ▲假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。 非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。 這樣的人，可能是快退休、或忙碌的中年上班族，不太懂其他投資工具（如：基金、股票等）、或沒有時間研究投資市場，可以透過保險公司為自己投資。

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這個問題只能你自己回答，每個人的財務與需求不盡相同，只有自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。 不過這邊我們至少是稍微不推薦的，畢竟儲蓄險的資金活用度真的太低了，無法臨時當緊急備用金用。 利變型儲蓄險 如果是領到薪水後就會花光的月光族，購買儲蓄險就有約制力的效果，強制每個月必須繳納固定的金額，好處是至少可以為你存下一筆錢，不至於存不到半毛錢。

以這位網友來說，感覺上他母親已有理財的習慣，甚至家境不錯的他還可能父母已經替他做好基本的保險規劃，再加上他本身薪資水準也高，年繳 7 萬的保費只占年薪 1/10，估計年薪 70 萬起跳，月薪至少也有 5 萬元，因此在此狀況下，要買美元儲蓄險其實是 OK 的。 投保定期壽險、小額終身壽險、重大疾病險等任二險種，保費滿額加碼再抽AirPods，或指定投保利率變動型年金險、養老險，保費滿額加碼可再抽萬元福利即享券或iPad Air。 富邦人壽建議年輕小資族，也可善用年終獎金，趁年輕為未來設想投保網投年金險，在年屆高齡時，就能擁有年金保險的定期給付，靠著穩定的現金流保障退休生活。 若選擇第十保單年度末一次領回，可領回216萬5,181元；若選擇第15保單年度末一次領回則為238萬4,681元，不但能減輕通膨帶來的影響，富小姐更能利用此筆年金規劃退休生活。 保險資訊媒合平台MY83產品經理陳品任指出，這些經過設計的保單，其實是附加超少保障的理財工具，因此，最好是做完人身保障，如醫療險、意外險、癌症險等，有能力再買儲蓄險。

利變型儲蓄險: 37 美股大跌 服務業景氣意外強勁 市場憂心Fed升息周期拉長

除了利用其他投資工具，還有多餘資金，你可以投保儲蓄險，儲蓄險相較於股票、基金等更為保守，這筆錢可以做為未來資金的規劃。 一旦購買儲蓄險，就代表你的錢被套牢，在約滿前都無法動用，所以建議大家先評估年薪扣除一整年必要花費後，剩下的錢才適合購買儲蓄險。 保險最大的好處是有相關稅負的優惠保險的功能除了提供保障外，不少人對保險的期許還有節稅功能，因為保險費在綜合所得稅每年每人可申報列舉扣除綜合所得稅 2 萬 4,000 元，另外，萬一身故，身故保險金如果有指定受益人，保險金在 3,330 萬元內免稅。

通常繳費年期都是6年以上，主要是把利息加入本金滾利息，儲蓄險也是壽險的一種，假設身故的話，所拿回的保險金一定大於你所繳的保費。 但如果你在約滿期以前解約，將會有本金虧損的問題，滿期後的複利率值約2.25%。 由此可知，小芬必須在 6 年期滿後，立即提領共 105,747 元的解約金，才能領超過累計實繳保費的 103,236 元。 倘若小芬不立即取出而是複利滾存到第 11 年，30 歲時，她才可拿到總領解約金 121,915 元。

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另外，從上表的累積實繳保費以及解約金的部分來看，在六年繳滿期以前解約，都會有一定相當的虧損，這也就是儲蓄保險的缺點以及優點之一。 這三類儲蓄保險的本質以及性質是有所差異的，但是民眾往往在投保的時候只知道它叫做儲蓄險，這樣可能會讓自己買到不適合的保單。 曾任行銷企劃，現任青蔦精算保險經紀人事務所的行銷副理。

保險是保守穩健的理財工具，保本與保障獲利，保證一定有，終期一生獲利是固定的，雖然沒有高獲利，但是基本的利率保障是固定的，拿出多餘的錢來做長期理財是很好的規劃。 李雪雯指出，目前市售的「儲蓄險」多半保費昂貴，有些保單的購買門檻更是驚人，特別是外幣計價的儲蓄險保單，若想保個「還算滿意的保額」，要付出的代價可不小。 以10 萬元保額、30 歲女性的條件來看，不管是增額終身或還本終身型的6 年期保單，年繳保費高達5~9 萬元之間，但如果以定期壽險保單來布局人生保障，100 萬保額只需花費1650 元，兩者差距天與地。 以富邦人壽「富邦好富利」增額終身壽險產品為例，25歲男性，每年要繳6萬5000多元，6年期滿後領回的IRR約1.14％，比現在台灣銀行一年期定期儲蓄存款利率1.090％稍好，但也比不上3年期定儲利率1.165％，況且資金還要被鎖住6年之久（詳見表2)。 此外，要提醒的是，這些都不是「到期立刻還本」的保單，而是期滿後，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿；當然如果續放的話，肯定報酬率也會更好一點。

利變型儲蓄險: 熱門

與過去一年保費收入動輒七、八千億元比較，壽險業務員與銀行理專佣金收入跟著銳減。 利變型儲蓄險 利變型儲蓄險 ，三年後要買車的錢、四年後要去北極玩的錢、五年後要結婚的結婚基金、十年後要買房子的錢、二十年後要退休的人等等，指有一目的，而這個目的所需要的費用是無法在短期內湊到的，就可以用增額型保險的強迫儲蓄及利滾利的優點來達到這個目標金額，這類的人就可以考慮購買增額型儲蓄險。 增額型儲蓄的優勢在於利滾利的增值解約金，就是說放越久所產生的增額解約金就越多，對於放長期的保戶較為有利。

白話一點說，假設利率變型的保險不看宣告利率僅看預定利率的話，該保單的原型就會跟增額型一樣。 但是如果以相同的保額比較不含宣告利率的利變型儲蓄以及一般的增額型儲蓄，增額型儲蓄後續所產生的報酬會相對較多。 首先如果我們先不看宣告利率，僅看預定利率的話，其實就跟增額型儲蓄險是一模一樣的。 由此可見，無論是預定利率或宣告利率，都跟保險公司比較有關係，跟保戶沒有直接關係。 利變型保單（儲蓄險）的建議書上通常會標註兩種利率，一種是預定利率，另一種是宣告利率，但你其實想知道的利率是IRR（內部報酬率），這才是你心目中所想的那個利率。 保戶繳交保費，扣除必要支出後存在保險公司，作為保險公司支應未來保險金給付的金額，等於保戶多繳、存於保險公司的保費。

利變型儲蓄險: 了解自身條件、需求再投保

例如，一次性的投資10萬經過10年後變成20萬，年化報酬率很容易計算為7.2%。 如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢？ 第二種敘述就很像儲蓄險，每年要繳納固定的保費，期滿後可以領回一筆錢，此時就要用IRR來計算報酬率。 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，具有簡單的壽險保障內容，屬於壽險保單（不是單純的金融商品），但主要還是著重在儲蓄而非保險，建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。 買儲蓄險前，必須先了解：儲蓄險如果在繳費期間內，臨時要解約，通常會損失三 – 九成以上的總繳保費，因此，儲蓄險適合理財方式較保守、且有一筆錢在一段期間內完全用不到的人。

例如，若在2016年5月投保利變還本型保單，則該保單對應的，即是保險公司每年5月在官網所公布的該保單宣告利率。 假設2017年4月宣告利率為2.9%，但2017年5月宣告利率調整為2.75%，則保戶適用的即是2.75%的宣告利率。 增值回饋分享金是以保單年度的宣告利率與預定利率差距作為計算基礎，宣告利率採每月調整，每張保單要以投保時的月份，作為宣告利率的對應時點。 這種方式，能讓宣告利率額外獲得的價值最大化，所以（B）代表的意思是「宣告利率所額外獲得的解約金」當然會隨著保險公司的宣告利率而波動，利率變動型的儲蓄險唯一的不確定性就是來自這裡。 「儲蓄險到期到底該不該解約？」買編建議，如果沒有急迫需求要動用這筆錢，建議放著增值；加上以前的儲蓄險商品利率較優，如果到期就馬上解約其實蠻可惜的。

利變型儲蓄險: 經濟數據強勁 專家：美股基金長期投資點浮現

當你有其他需求要動用這筆錢時，記得就年度末解約對消費者來說屬於比較好的時機點。 利變型儲蓄險 當我們在投保儲蓄險時，繳費是在每一年期的期初，等到約滿後要在當年度結束時解約，看的就是「年度末解約金」。 如果你是在期滿後在次一年的契約開始後解約，要看的就是「次年度初預估累計增加之解約金」，這時候累積的解約金與前一年度末其實差異不大。 以6年期美元儲蓄險為例，如果未滿6年就解約，一定會損失部份本金，也就是為什麼不建議儲蓄險還在繳費期間就解約，因為很傷荷包。 利變型保單，就分紅的概念而言，保險公司將此類型保單收來的保費投資在某些標的上，當這些標的獲利情況好轉時，保險公司便提供比原先保單預定利率還高的宣告利率，因此利變型壽險可以說是另類分紅保單。 為一個可以計算長年或是單年度報酬的一個函數，廣泛用於股市投資、銀行定存、儲蓄險商品等等市售理財工具上。

• 全球主要央行貨幣政策持續緊縮，美國聯準會更展現暴力升息，相較之下，台灣央行作風偏保守。
• 而在小芳 30 歲時，可領每期生存金為 12,500 元，而此時終止保單，連本帶利就可取出現金 873,226 元。
• 由此可見，無論是預定利率或宣告利率，都跟保險公司比較有關係，跟保戶沒有直接關係。
• 不過這邊我們至少是稍微不推薦的，畢竟儲蓄險的資金活用度真的太低了，無法臨時當緊急備用金用。
• 不管你是還在思考要不要買儲蓄險，或是繳費中，還是保單已滿期，都該了解這幾個名詞，因為它們都跟你最後解約拿到的錢大大相關。

利變型保單是傳統保險的一種，同樣有保單預定利率，唯一的差別是多了一個宣告利率。 這個「宣告利率Declared interest rate」和「保單預定利率Assumed interest rate」的差額，一般稱之增值回饋金。 這就如同我曾與一位住院醫師閒聊後，發現這位醫師的父母都是企業家，且家境富裕，保險好像父母都有幫他規劃，但詳細內容他自己也不清楚一樣。 事實上這樣的狀況經常發生在許多富裕的家庭身上，父母都會幫小孩規劃保單，但到底買了什麼恐怕當事人都不清楚。 直到自己也想用儲蓄險來規劃他的理財時，往往會不知道該問什麼人才好。 上圖為一對醫生夫妻，在去年向保險公司購買了利變型保單，當時業務員跟他說宣告利率是3.8%，也的確在108年3月之前，利率一直是落在3.9%，可是就在去年保險公司連降兩次宣告利率，如今的宣告利率已經降到3.3%。

利變型儲蓄險: 儲蓄險解約 買儲蓄險真的有好處嗎?

金管會證期局今（5）日公布，11月外資淨匯入92.2億美元，為連續兩個月外資淨匯入，且單月匯入金額創2011… 根據統計自12月中起，近一季投信發行的新基金，將自市場吸金至少1,000億元，同步搶攻投資人的年終獎金與轉向多頭氛圍的股… 對於無意義、與本文無關、明知不實、謾罵之標籤，聯合新聞網有權逕予刪除標籤、停權或解除會員資格。

從2016年1月底，市場上有種保單開始加溫熱銷中，甚至當終身還本儲蓄險停售後，成為保險公司眼中下一檔熱銷明星。 不管你是還在思考要不要買儲蓄險，或是繳費中，還是保單已滿期，都該了解這幾個名詞，因為它們都跟你最後解約拿到的錢大大相關。 假如你今天有一筆閒錢，不想只是放在銀行、郵局裡領一丁點的利息，那你可以考慮購買這些保險公司的儲蓄險，經由專人分析這4家保單的儲蓄險利率較高，詳細介紹參考下方。

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